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提前還貸到底劃算不劃算 提前還貸一定劃算嗎怎么辦

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“我今天去銀行網點辦提前還貸手續，前面竟然還排著十幾個人 。真沒想到提前還錢也要排隊 。”某銀行客戶張先生對自己見到的情景感到不可思議 。近日，北京青年報采訪人員從北京多家銀行了解到，今年以來，選擇提前還貸的客戶數量相比以往有明顯增加 。

提前還貸到底劃算不劃算 提前還貸一定劃算嗎怎么辦

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“我今天去銀行網點辦提前還貸手續，前面竟然還排著十幾個人 。真沒想到提前還錢也要排隊 ?！蹦炽y行客戶張先生對自己見到的情景感到不可思議 。近日，北京青年報采訪人員從北京多家銀行了解到，今年以來，選擇提前還貸的客戶數量相比以往有明顯增加 。為什么這么多房貸客戶現在選擇提前還貸？提前還貸到底劃不劃算？需要考慮哪些因素？有沒有額外收費？北青報采訪人員近日進行了調查 。
提前還80萬少還利息111萬
【提前還貸到底劃算不劃算 提前還貸一定劃算嗎怎么辦】 提前還貸省利息
李女士在2019年買了第二套房，銀行最終審批的利率是6.2%，貸款金額186萬元，期限25年，還款方式是等額本息，月供11700余元 。今年李女士細查銀行明細發現，原來月供里利息占了8000多元，本金也就3000元左右，還了三年本金只少了10萬元 ?？粗吭赂哳~的利息，再想想買基金和股票的虧損以及日益下降的定存利率，李女士決定申請提前還貸 。
在提前還掉80萬元后，李女士的還款計劃表顯示，房貸利息少了111萬元 。興奮不已的她在社交平臺上分享了這份喜悅：“提前還了80萬房貸，利息少了111萬，這不比理財賺錢？”她計劃再加把勁攢錢，爭取明年把剩余的本金都還了，“徹底解脫” 。
央行數據顯示，今年2月、4月居民中長期貸款出現負增長，為2007年有統計以來唯二兩次 。這說明居民按揭貸款的償還量已經高于了新增按揭貸款量 。方正證券研報指出，居民提前償還房貸的能力來自儲蓄率處于高位 。疫情沖擊下，經濟疲弱，居民收入承壓，照理是沒有余力提前償還房貸的 。但是因為居民消費下行的更快，這使得居民的儲蓄率持續處于高位 。疫情反復，居民對未來經濟信心和收入增長預期減弱，防風險的訴求提升，從而增加了儲蓄 。儲蓄率處于高位，居民償還房貸的能力增加 。
“居民提前償還房貸意愿提升是因為低風險資產收益率降低，而按揭利率剛性偏高 。”方正證券固收分析師張偉指出，今年以來，作為存款替代產品的貨基收益率和理財收益率也逐步下行 。截至4月11日，全市場理財產品收益率為2.8%，回落至3%以下 。面對5.5%的住房貸款加權平均利率，資產收益率和負債成本率的缺口不斷擴大，居民提前償還房貸的意愿提升 。
房貸利率低于5.7%
提前還貸可能并不劃算
房貸利率比理財收益率高，提前還貸就一定劃算嗎？方正證券研報舉例認為事實并非如此 。假設一些居民在2018年10月購買了房子，需還100萬元商業貸，貸款年限30年，房貸利率為5.7% 。這個時點是2016年新一輪房地產上行周期中的按揭利率的絕對高點 。
居民面臨兩種選擇，一是將現金用于一次性還清房貸；二是購買理財產品 。如果選擇方案一，通過房貸計算器算得最后一次性還款（剩余26年）94.94萬元，節省86.14萬元的利息 。平均每年節約利息3.31萬元 。而選擇方案二，以94.94萬元用于理財，按當前的年化收益率3%~4%的水平計算，一年的收益能有2.85萬~3.8萬元 。
通過以上案例，方正證券研報認為，當理財收益率為3.5%時，與5.7%的房貸利率提前還款節省的收益基本打平 。這意味著，如果你的理財收益率比3.5%高或者你的房貸利率比5.7%要低，提前還貸也許并不劃算 。
不過，方正證券同時指出，不能直接對比房貸利率與理財收益率，還需要從還款時間年限、還款方式、已還款期數等多要素共同評估 。當前出現提前還貸的情況也可能說明居民對于遠期是否能保證每年3%～4%的理財收益持懷疑態度 。
不過，業內人士指出，雖然理財收益率是下行趨勢，但與LPR掛鉤的房貸利率也有下調空間 。當前全國首套房按揭利率下限為4.25% 。3月份全國首套房貸款平均利率為5.28%，首套房貸款利率在理論上還有較大下調空間 。
有人提前還了卻后悔
提前還貸要綜合考量
北京青年報采訪人員了解到，提前還貸后，不少人覺得每月負擔小了，輕松多了；不過，也有人覺得后悔 。
因為整個部門被裁而失去工作的趙先生最近非常糟心 。他一直嫌自己的房貸利率太高 。去年年末，想著年終獎馬上要到賬，一筆50萬的理財又馬上到期，他毫不猶豫地選擇了提前還貸 。然而，春節之后，公司每況愈下，說好的年終獎遲遲不見蹤影，最后連工作都沒了 。家里“余糧”已經不多，月供還在繼續，趙先生只能馬不停蹄地找工作，有時一天要奔波好幾個地方 。焦慮疲憊的時候，他總會想：“如果去年年底不還那50萬，現在是不是可以從容許多？”

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