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農商行如何防控不良貸款，農業銀行不良貸款

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今天給各位分享農商行如何防控不良貸款的知識，其中也會對農業銀行不良貸款進行解釋，如果能碰巧解決你現在面臨的問題，別忘了關注本站，現在開始吧！
1淺析當前農商銀行信貸風險防控機制 當前，農商銀行必須及時清醒、冷靜總結、分析疫情下面臨的信貸風險困境，如何化解風險，探討合規路徑，促進高質量發展，是農商銀行當下尤為值得關注的重點 。
當前農商銀行信貸風險遭受的影響
受自然條件的影響 。農商銀行信貸業務主要是支持農業經濟發展 。農戶和小微企業獲得的貸款資金，大多投入到種植業、養殖業中 。與非農產業不同，農業生產具有較多的生產周期，從投入生產到獲得產出都有一定的時間周期 。除此之外，農業生產具有較大的風險，生產過程的每一個環節，都容易受到自身的影響和制約，從播種、養殖到收獲整個過程都處于風險之中 。因此，當借款者無法取得預期的收入時，就容易出現逾期風險 。
受投資獲利能力的影響 。農戶及小微企業屬于一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，未能選擇較好的投資方向 。這無疑會影響貸款投資的獲利能力，在客觀上也增加了還款能力不足的可能性 。同時他們信用意識比較淡泊，這些問題也將轉化為一定的信用風險 。
受行業風險加劇的影響 。近年來，受世界經濟大環境的影響，國際和國內制造業市場需求下降，供大于求、市場惡意競爭、生產大于銷售、利潤水平下降 。不少中小企業附于大企業做配套，總是受他人控制經營，自身發展空間不大，財務成本又高，稍有不慎就面臨虧損局面，導致行業風險形成 。
受企業違約風險加大的影響 。疫情發生前后，企業經營出現困難，財務狀況逐漸惡化，違約風險不斷增大，銀行勢必會收縮信貸，甚至要求企業提前還款，這一舉動往往會導致企業資金鏈緊張甚至斷裂，反過來又進一步加劇了企業的經營困境，加大了企業違約風險，從而形成惡性循環 。在這種情況下銀行信貸資產質量不斷下降，不良貸款余額及不良貸款率持續反彈，關注類貸款上升明顯，銀行信用風險不斷加大 。
受連鎖性風險逐增的影響 。企業互保引發的擔保圈風險愈發突出，引起銀行連鎖收貸、壓貸，任何一家關聯企業都難以獨善其身 。因為參加互保的中小企業，一般都是行業內上下游企業，擔保圈危機將加劇其經營困境，甚至導致其出現生存危機 。
受道德風險驟升的影響 。企業經營者，尤其是中小企業經營者個人信用與企業資信密不可分，甚至直接決定了企業風險的大小 。在經濟下行期，由于經濟環境的變化，企業生存會面臨諸多不利和困難，當企業經營者個人誠信意識淡薄或存在道德缺失的情況時，風險極易發生 。
農商銀行信貸風險防控的對策
進一步建立健全信貸制度 。一要創新信貸服務理念 。受疫情影響，農商銀行的發展必須要打破傳統的思維定勢，要切實做好把經營管理由粗放型向精細化轉變，把信貸業務由內部運作向“陽光操作”轉變，把經營理念由被動服務向主動營銷轉變，把客戶經理管理由一般約束向從嚴管理轉變等工作 。要不斷提高信貸新產品的研發能力，改變過分強調抵押、質押的擔保方式，采用聯保式、多形式、差異化、替代式的擔保模式，在控制風險的前提下滿足客戶的多樣化需求，不斷創新手段、快捷方式、優質服務來贏得市場、贏得客戶、贏得先機 。二要健全信貸制度 。對現有的制度進行一次全面梳理，通過修訂完善，制定一套適應現代市場經濟發展、規范和指導信貸工作、能有效防范和化解各類風險的信貸管理長效機制 。從信貸經營原則、組織管理體系、客戶對象和準入條件、信貸業務種類、信貸操作程序、貸后管理、風險監管及客戶經理資源管理等方面，做出制度性規定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業務的開展提供制度保障 。
進一步構建防控管理體系 。一要完善管控體系建設 。通過構建科學規范的貸款管控體系，實現制度創新、機制創新、管理創新，實現信貸管理工作的規范化、制度化、程序化，使信貸管理理念由人治向制度治理轉變，有力提升信貸風險防控水平 。貸款管控體系圍繞解決基層懼貸心理、強化內控執行、提高操作人員生產力、薪酬引導、增加客戶經理人員、有效利用客戶信息、合理下達貸款投放指標等方面具體展開，能夠有效地解決貸款管理工作中不規范、不到位、不科學等問題，從源頭上防范貸款風險 。二要樹立風險管理意識 。風險管理的根本目的是要在風險可控與可承受的前提下實現業務快速發展與收益的更大化 。樹立全員風險防控意識 。通過教育和引導，使全體員工樹立人人關心風險、人人防范風險、事事考慮成本與效益的理念 。建立全面風險管理機制，按照“統一管理、分級授權”的原則，落實責任分工，建立各負其責的風險管理架構，降低決策風險 。加大合規風險問責力度 。建立“違規積分”制度，將個人違規與機構違規、干部提拔、員工轉崗、機構內部考評等方面進行有機結合 。

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