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農商行如何防控不良貸款，農業銀行不良貸款( 二 )

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進一步采取多種激勵措施 。一要推行客戶經理等級管理 。按照客戶經理的管理規模、技能考試、工作業績以及各級部門的考核評價，科學確定客戶經理等級，明確準入和退出機制，對優秀的員工提高等級待遇，對業績差的通過薪酬手段迫使其主動轉崗 。通過對全員各流程崗位梳理，盡量精簡后臺人員，充實客戶經理隊伍，同時強化客戶經理培訓，提升學習效果 。二要提高薪酬機制激勵作用 。建立科學的激勵約束機制，促使客戶經理不斷提高自身業務能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上，注重控制風險，不斷提高資產質量 。進一步提高績效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉開薪酬梯隊差距，有效調動員工的工作積極性和創造性 。
進一步完善地方金融體系 。加快建立風險補償機制，完善現代企業管理制度，區分政策性業務和市場化業務，切實幫助那些不能從正規金融渠道獲得資金的中小企業融資 。加強內部制度建設，深入推動農商銀行“小額”、“分散”經營，鼓勵其業務主要投向“涉農”行業，發揮 *** 手續簡便、快捷的優點，為需要快速融通資金的中小微企業、商戶和個人提供信貸支持 。
進一步創新金融服務方式 。進一步增強服務地方經濟發展的責任，加大對地方經濟發展的支持力度 。本著資金取之于地方用之于地方的原則, 建立縣域銀行新吸收存款主要用于當地發放貸款的機制；要緊緊圍繞客戶需要，加快“適銷對路”的信貸產品創新，深入企業調查摸底、評級授信，幫助企業渡過難關；發揮金融優勢，著力為企業搞好綜合化服務 。
進一步優化金融生態環境 。加強政、銀、企三者之間的溝通、交流與合作，建立定期聯席例會和協調溝通機制，多部門協同，對一些 *** 引進的新項目，大力培植有效信貸載體，突出發展和推介一批符合產業政策、市場發展前景好、資金投入產出比高的優質產業項目，為銀行貸款投放和企業融資創造對接平臺 。著力打造誠信環境，進一步創建信用村鎮、信用企業和信用戶，打擊逃廢銀行債務行為，多部門化解金融風險 。通過政、銀、企三方共同努力，建立起互信互惠、互利共贏、高質量發展的合作平臺和工作機制 。

農商行如何防控不良貸款，農業銀行不良貸款

文章插圖
2銀行面對不良貸款，會采取什么手段？不良貸款基本上是現實中每個銀行都頭疼的問題 。但是，不良貸款的發生并不意味著損失 。比如之前上報的貴陽農商銀行不良貸款余額約為100億元，不良率接近20% 。用貴陽農商銀行的年利潤來覆蓋不良余額需要20年 。
但中國程心國際仍給桂陽農村商業銀行A級評級，這是因為不良貸款不一定意味著虧損，所以銀行逾期 。(個人和企業的處置方式差不多，所以統一介紹企業) 。
借新還舊，延伸重組
對于逾期貸款，經調查確認，企業只是出現階段性或暫時性經營困難，仍有償還利息的能力，但暫時無法償還本金，因此銀行一般會采取借入新貸款償還舊貸款(發放新貸款償還舊貸款)或展期(延長貸款償還期限)的方式，以緩解企業的壓力 。
對于問題嚴重的企業，會通過改制解決，比如由另一個正常的經營實體(如原擔保人)承擔貸款 。
貸款重組
要求借款人和擔保方式不得弱于原借款人和擔保方式 。借來的藝術展品 如果以上 *** 都不能解決問題，一般銀行會起訴法院，查封、凍結、扣押企業名下的資產，通過將企業銀行賬戶內的資金劃轉或拍賣企業資產的方式歸還銀行貸款(當然，現實中很多企業的資產都抵押給了不同的銀行，所以銀行往往只能將抵押的資產拍賣給自己的銀行) 。如果企業的賬戶余額或拍賣資產不足以支付所有貸款金額，該業務有擔保人 。在這個階段，如果有抵押物，可以收回的貸款本金一般在90%以上(因為抵押物抵押的利率在0.7倍以下)；如果有擔保，可收回貸款本金在70%以上 。
貸款轉移
其中有些比較難處理，比如抵押物位置偏遠，難以處置或者擔保人不配合，銀行又不想花太多時間精力去處理，就會打包賣給不良資產催收公司 。之后，不良資產催收公司不管收回的資金是高于還是低于銀行出售的金額，都與銀行無關 。
貸款注銷
經第二、三種方式處理后，仍有缺口，如貸款1000萬元，通過上述方式僅收回900萬元 。那么剩下的100萬就是真正的不良貸款，銀行也確認不可收回 。然后銀行會核銷差額 。但需要注意的是，核銷只是銀行的核算方式，說明賬戶上沒有這樣的壞賬金額，而是你和銀行 。

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