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商業銀行貸款的五級分類 銀行五級分類標準( 二 )

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e.擔保有效性出現問題，可能影響貸款歸還 。
f.貸款逾期（含展期后）不超過90天（含） 。
g.本筆貸款欠息不超過90天（含） 。
fL.Hao22.com資料之一：關注類貸款 ， 其他銀行還列舉如下特征：
借款還款意愿；貸款抵押物、質押物價格下降 ， 或銀行對抵（質）押物失去控制；貸款保證人的財務狀況出現疑問；銀行未能對貸款實施有效的監督或檔案丟失 。
3．有下列情況之一的一般劃入次級類：
（1）借款人經營虧損 ， 支付困難并且難以獲得補充資金來源 ， 經營活動的現金流量為負數；
（2）借款人不能償還其他債權人債務；
（3）借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產、經營性固定資產來維持生產經營 ， 或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；
（4）借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；
（5）借款人內部管理出現問題 ， 對正常經營構成實質損害 ， 妨礙債務的及時足額清償；
（6）借款人處于半停產狀態且擔保為一般或者較差的；
（7）為清收貸款本息、保全資產等目的發放的“借新還舊”貸款；
（8）可還本付息的重組貸款；
（9）信貸檔案不齊全 ， 重要法律性文件遺失，并且對還款構成實質性影響；
（10）借款人在其他金融機構貸款被劃為可疑類；
（11）違反國家法律、行政法規發放的貸款；
（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業務墊款31天至90天（含） 。
fL.Hao22.com次級類參考特征：
a.借款人支付出現困難 ， 且難以獲得新的資金 。
b.借款人正常營業收入和所提供的擔保都無法保證銀行足額收回貸款本息 。
c.因借款人財務狀況惡化，或無力還款而需要對該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調整 。
d.貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含） 。
e.本筆貸款欠息90天以上至180天（含） 。
資料之二：次級貸款，其它銀行還舉例如下特征：
借款人凈現金流量為負值，支付出現困難，借款人不能償還其他金融機構的債務，借款人內部管理出現問題，妨礙債務的清償，預計貸款損失在30％以下，貸款本金逾期91天至180天（含）
4．有下列情況之一的一般劃入可疑類：
（1）借款人處于停產、半停產狀態固定資產貸款項目處于停、緩建狀態；
（2）借款人實際已資不抵債；
（3）借款人進入清算程序；
（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經營活動造成重大影響；
（5）借款人改制后，難以落實農村合作金融機構債務或雖落實債務 ， 但不能正常還本付息；
（6）經過多次談判借款人明顯沒有還款意愿；
（7）已訴諸法律追收貸款；
（8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息；
（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為損失類；
（10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業務墊款91天以上 。
可疑類參考特征：
a.因借款人財務狀況惡化或無力還款，經銀行對借款合同還款條款作出調整后，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款 。
b.借款人連續半年以上處于停產、半停產狀態 ， 收入來源不穩定 ， 即使執行擔保 ， 貸款也肯定會造成較大損失 。
fL.Hao22.comc.因資金短缺、經營惡化、訴訟等原因，項目處于停建、緩建狀態的貸款 。d.借款人的資產負債率超過100%，且當年繼續虧損 。
e.銀行已訴訟，執行程序尚未終結，貸款不能足額清償且損失較大 。
f.貸款逾期（含展期后）180天以上 。
g.本筆貸款欠息180天以上 。
資料之三：可疑類貸款，專業銀行舉例尚有：
預計貸款損失率在30％—90％之間；貸款本金逾期人（含展期后）180以上 。
5．有下列情況之一的一般劃入損失類：
（1）借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產終止法人資格，農村信用社依法對借款人及其擔保人進行追償后，未能收回的貸款；
（2）借款人已完全停止經營活動且復工無望，或者產品無市?。?嚴重資不抵債瀕臨倒閉，農村信用社依法對其財產進行清償，并對其擔保人進行追償后未能收回的貸款；
（3）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤，農村信用社依法對其財產或者遺產進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；

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