在452號文件通過統一以家庭為單位（包括借款人、配偶及未成年子女）的第二套以上房貸的認定標準后，市場上仍然認為，在實際操作過程中，此次“第二套房新界定”能否真正落實仍存在不少質疑 。比如，借款人與貸款人信息不對稱和信息甄別問題；信息真偽的責任認定問題；商業銀行的房貸風險管理與控制問題等 。其實，對于這些問題，正如我上面所指出的一樣，這些都是技術層面上的問題 。對于這些問題，只要基本原則確定，這些技術上的問題都容易解決 。
可以說，房貸新政的“新”，就在于改變國內房地產市場發展模式上，就在于從根本上以第二套住房的標準來區分房地產市場的投資與消費 。住房的自住消費，*** 采取鼓勵幫助的辦法，但對房地產市場的投資則采取市場的辦法，按照市場價格機制來做 。如果這樣，房地產市場的投資不僅增加其投資融資之成本，而且會改變房地產市場基本預期 。因為，當國內房地產市場的投資者（無論是已經進入者還是準備進入者）預期到 *** 對房地產市場的投資采取市場價格機制來調節時，他們也就會意識到房地產投資的風險增加，收益而減少 。后來進入投資就會受到嚴格限制 。在這種情況下，整個房地產市場的基本格局就會發生根本性變化 。如果中國的房地產市場是一個消費者為主導的市場，那么這個市場的價格也要回歸理性了！這就是目前房貸新政的重要意義 。
2房地產信貸業務分析報告首先要配合有關部門進一步規范發展商品房金融市場；其次還要加大對住房保障體系的金融支持 。
9月26日，上證地產綜指下跌303.25點，下跌幅度達3.97%，在上證各類綜指中跌幅居前 。在地產、公用等板塊領跌下，上證綜指跌破15日均線，收于5338.82點 。
房地產板塊股價的深度調整，與市場傳聞監管部門將出臺新的調控政策有關 。對此，《財經》采訪人員了解到，為貫徹全國住房工作會議精神，央行、銀監會擬于近日聯合發出通知，對房地產信貸領域提出新的政策要求 。
據悉，新的信貸政策框架主要包括兩個方面，首先是配合有關部門進一步規范發展商品房金融市場；其次，還要加大對住房保障體系的金融支持 。
規范商品房金融市場的核心政策在于，一方面規范和控制投機性需求，將第二套房的房貸首付比例從30%提高到40%以上，多套房比例在此基礎上由各商業銀行掌握；同時，第二套房的貸款利率亦可能在標準利率基礎上，調升10%左右的幅度 。另一方面，從控制供給角度，進一步治理違規房地產開發貸款，規范開發商信貸行為，對查明囤積房源、囤積土地的開發商，將提高信貸標準或貸款利率，甚或不能予以貸款；同時，還可能提高預售房的房貸標準 。
在住房保障體系的金融支持方面，央行、銀監會正和財政部、建設部等有關部門研究制定具體辦法，擬就利率、期限、資本金要求等方面，對廉租房提供政策支持 。
8月24日到25日召開的全國住房工作會議要求加快房地產的金融創新，目前央行、銀監會、 *** 等多家部門，還在積極準備和研究房地產信托投資基金的試點方案 。
該此會議強調，要進一步加強和改善房地產市場調控，調整住房供應結構，增加有效供給，促進房地產市場健康發展 。會議要求，省級 *** 對轄區內住房保障、住房供應和房價穩定工作負總責，市縣 *** 是責任主體 。國務院各有關部門要搞好組織協調，建立健全廉租住房制度的政策體系，各項配套措施要盡快出臺 。此次將要推出的房地產金融政策當為相關政策的序幕，其它新政措施亦將陸續出臺 。
業內人士普遍分析，在頻繁加息和房價快速上漲的背景下，現在房地產類貸款的風險已有抬頭趨勢 。很多銀行對個人房貸的貸前審查并不嚴密，存在一定范圍的虛假個貸、低資信個貸 。這些貸款客戶可能隨著貸款成本的不斷拉升，而逐步暴露償還風險 。
一家股份制銀行研究人員認為，即使現在房貸按揭比例提高到四成，對整體的風險控制來說，意義也不是很大 。因為房地產市場如果出問題，也是存量房貸問題最多 。據稱，該銀行新增房貸增速已經在下降 。
高盛高華在不久前的一份分析報告中針對房地產業的不同調控措施所產生的影響進行了預測 。報告認為，對房地產開發商的信貸緊縮整體影響不大；但是，40%的首付比例卻是保持需求基本完好的更高水平 。如果將房貸首付比例提高到40%，則將對投機行為和過剩的投資需求起到抑制左右 。
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