保險能不能用來理財？
能！
但我敢說目前80%的人買理財險，都掉坑里了 。
因為你們連結算收益是波動的，分紅分的是可分配盈余都不知道 。
今天我會給大家講清5種主流理財險的優缺點 。
如果你考慮用保險來理財，一定要看到最后，因為我只建議考慮最后2種 。
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第一種，分紅險 。
常見的銷售話術是：買了它，你就是保險公司的股東了 。
這話你聽聽就得了 。
第一，所有的分紅險，條款里都會寫：
保單分紅是不確定的；如果確有分紅，才會分 。（圖1、圖2）
潛臺詞就是，分紅可能很低，甚至沒有 。
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第二，分紅險分的是可分配盈余，不是保險公司的利潤 。
利潤是非常清晰的，賺了就是賺了 。
但可分配盈余可不是 。
保司賺錢了，你買的這款產品讓他賺錢了，能不能形成可分配盈余都不一定 。
這個險種實在太不透明了，而且投保人的權益缺乏條款的保障，建議大家盡量別買 。
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【理財型保險到底好不好 理財型保險？】第二種，兩全險 。
常見的銷售話術是：有事賠錢，沒事返本 。
聽起來很完美 。
實際上呢，情況往往很尷尬 。
單純買保障，保費每年可能就2000塊錢；加上兩全險，直接漲到五六千 。
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而且你一旦得了附加險規定的重疾或者意外，主險的兩全也就失效了，將來也就不能返本了 。
即便活到最后返了錢，也往往是幾十年之后，才返你1倍或者1.5倍的本金 。
實際年化收益非常低 。
這類保險，買之前一定要慎重 。保障和收益都得算清楚 。
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第三種，快返型年金險+萬能賬戶 。
看這個計劃書，眼熟不？
眼熟，你買的就是這類產品 。
是不是覺得又能領年金，又能進萬能賬戶以5%的復利增值，完美啊 。
但是有兩個至關重要的問題，大多數人可能不清楚 。
第一，年金險的錢你不能領，這錢才會進入萬能賬戶生利息 。
第二，大多數產品都是投保第5年，才有年金可以領，才有年金進入萬能賬戶 。
這就意味著業務員給你展示的目前這個產品5.3%、4.8%的結算收益跟你一毛錢關系都沒有 。
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5年以后的結算收益才與你有關 。
看看這個幾年前的熱門產品，幾年后的結算收益是多少吧 。
這3類理財型險，最大的風險就是收益不確定 。
往往宣傳吹上天，收益卻不如預期，投保之前一定要想清楚 。
如果你希望買個安穩的理財險，建議你考慮下面2種 。
因為它們的收益直接寫進合同里，是100%確定的 。
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第一種，純年金險 。
你可以選擇每年交多少錢，交多少年、選擇從哪一年開始領養老金 。
到了那一年，保司就會按年或者按月給你發養老金 。
這個險種有三個好處 。
第一，100%確定 。
能領多少錢、現金價值是多少，全部寫進條款，被保險人的利益可以得到保障；
第二，拿年金險做養老金的話，和國家養老金一樣，只要你活著，就可以一直領下去 。
不像其他的資金一樣，用一點少一點 。
第三，目前優秀的年金險，長期收益還是比較高的 。
比如某款產品，50年后，復利能達到4.17%，換算成單利，能達到6.03% 。
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但是年金險也有缺點，大部分產品前期現金價值不高，回本比較慢 。
可能投保十幾年后，現金價值才能超過你交的保費 。
在這之前，你絕對不能退保，不然本金都拿不回來 。
所以，買年金險，必須得用長期不動的錢，適合做超長期理財規劃 。
第二種，增額終身壽 。
如果你就是想穩穩的存筆錢，沒有一個明確的目的，那么我建議你考慮它 。
增額終身壽回本快、增值也快 。
比如這款，30歲的人，一次性交10萬，
到第4年，賬戶里的錢就超過本金了；
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