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深受老年人青睞的儲蓄國債 國債資金管理辦法

老年人儲蓄國債


國債資金管理辦法（深受老年人青睞的儲蓄國債）
繼征求意見稿后，儲蓄國債（憑證式）的監管細則正式出爐 。1月26日，央行發布消息稱，為加強儲蓄國債（憑證式）業務管理，央行與財政部聯合發布《儲蓄國債（憑證式）管理辦法》（以下簡稱《辦法》） ?！掇k法》共五章、三十二條，將于2021年3月1日起施行，規定了投資者購買儲蓄國債（憑證式）、提前兌取和兌取本金利息的一般情況及特殊情況處理流程；并設置了承銷團成員在銷售額度管理、手續費收取等方面的原則、職責權限和禁止性規定等內容 。
發行對象僅為個人投資者
儲蓄國債（憑證式）是我國儲蓄國債的首個品種，在個人投資理財市場尤受中老年投資者歡迎 。不過，由于制度建設比較滯后，儲蓄國債（憑證式）的業務管理仍不夠規范，在具體辦理發行和兌付業務過程中，也容易出現損害廣大投資者合法權益的情況 。此次《辦法》，正是作為有效制度保障，為完善儲蓄國債管理制度體系而生 。
北京商報采訪人員注意到，《辦法》共五章、三十二條，主要明確了儲蓄國債（憑證式）的概念和范疇、發行方式、發行對象、計息方式、銷售渠道等內容 。具體看，儲蓄國債（憑證式）發行對象為個人，任何組織、機構不得認購；發行起點100元面值起，以100元的整數倍發行；儲蓄國債（憑證式）為記名國債，記名方式采用實名制；自投資者購買之日開始計息，不計復利，到期一次還本付息，逾期不加計利息 。
同時，《辦法》規定了投資者購買儲蓄國債（憑證式）、提前兌取和兌取本金利息的一般情況及特殊情況處理流程，并設置了承銷團成員在具體辦理儲蓄國債（憑證式）業務、銷售額度管理、手續費收取、為投資者提供相關服務等方面的原則、職責權限和禁止性規定等內容 。
其中針對投資者，可以委托他人代辦其持有的儲蓄國債（憑證式）提前兌取和到期還本付息，代辦人除提供“中華人民共和國儲蓄國債（憑證式）收款憑證”、投資者本人有效身份證件外，還須提供代辦人有效身份證件 。
另對承銷團成員提出在審核“中華人民共和國儲蓄國債（憑證式）收款憑證”，并確認相關手續無誤后，須立即向投資者支付本金利息，不得收取手續費，不得無故拒絕辦理 。
銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示，本次《辦法》主要涉及的對象有二，一是投資者，二是承銷團成員，《辦法》的出臺能夠健全儲蓄國債（憑證式）的相關管理制度，既能夠為承銷團成員在處理儲蓄國債（憑證式）相關業務的流程中提供參照，也有利于保護投資者的合法權益 。
在蘇筱芮看來，投資人需要重點關注計息方式，是到期一次還本付息；此外，記名方式采用實名制能夠有效明晰儲蓄國債的所有權歸屬 。
投資規則更加規范透明
除了業務管理，在發行兌付環節，《辦法》也進行了一系列規范 。
其中提到，投資者在辦理儲蓄國債（憑證式）認購、到期還本付息、提前兌取、開立財產證明、質押貸款、約定轉存等業務時，承銷團成員應當及時在其業務處理系統中準確記錄儲蓄國債（憑證式）變動情況，辦理完上述業務后，可以為投資者提供電子渠道查詢業務辦理結果，也可以根據投資者需要提供紙質業務單據確認業務辦理結果 。
同時，承銷團成員在非工作日期間應當為投資者辦理儲蓄國債（憑證式）認購、到期還本付息和提前兌取業務 。
《辦法》還強調，承銷團成員不得占壓、挪用儲蓄國債（憑證式）發行、兌付款項，必須確保投資者持有儲蓄國債（憑證式）的正常兌付 。不得違規提前預約銷售，不得委托其他機構（不含郵政代辦機構）代理銷售，不得違規向特定用戶提前銷售，不得利用國債名義攬儲，不得與其他銀行產品“捆綁”銷售 。
在多位分析人士看來，加快健全儲蓄國債相關制度，對于個人投資者而言，未來儲蓄國債（憑證式）投資規則更加規范透明，收益可預期性增強，便于投資者決策 。
正如蘇筱芮分析稱，與此前相關監管要求對比看，此次《辦法》填補了儲蓄國債（憑證式）相關管理制度空白，有利于厘清各方權責，同時也貫徹了2020年頒布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》中的文件精神，能夠以制度形式解決儲蓄國債（憑證式）相關投資者保護的適應性問題 。
“后續，預計承銷團成員將依規明確內部分工與崗位職責，逐步完善機構風險防范機制，在投資者權益保護方面加大工作力度 ?！碧K筱芮稱 。

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