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房貸還款方式等額本息和等額本金的區別

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房貸還款方式等額本息和等額本金的區別

文章插圖
一、計算方法不同
1、等額本息
月還款額(本金+利息)=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1] 。總利息=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]×還款月數-貸款本金 。
2、等額本金
月還款額(本金+利息)=(貸款本金÷還款月數)+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率 。其中每月本金=總本金÷還款月數 ， (貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率 。
注意：
1、等額本息還款法在整個還貸期間 ， 月還款額都保持一致不變 。
月還款額中本金和利息的占比會不斷變化，在還款前期是利息占比更大，隨著客戶不斷還款，利息占比逐月下降，本金占比逐月遞增 。
【房貸還款方式等額本息和等額本金的區別】2、等額本金還款法的月還款額會越還越少 。
因為是先將貸款總額等分，然后再每月償還相同數額的本金和剩余貸款在該月產生的利息 。由于隨著客戶不斷還款，未還本金越來越少，每月產生的利息就會下降，月還款額自然也就會逐月降低 。
二、適應人群
1、等額本息
適合經濟條件不允許前期還款投入過大，收入處于較穩定狀態的客戶 。
2、等額本金
適合有一定經濟基礎，能承擔前期較大還款壓力的客戶 。
注意：
1、等額本息的優點是每月還款額相同，可以有計劃地控制家庭收入的支出，方便各借款人根據自身收入情況確定還貸能力，但由于還款年限過半后本金的比例才增加，因此不太合適提前還款 。
2、等額本金雖然起初還款壓力較大，但到后期會越還越輕松，且由于前期償還的本金比例較大，利息比例較少，所以比較適合提前還款 。
三、貸款利息
等額本息還款法和等額本金還款法相比，在貸款期限、金額和利率均相同的情況下，還款初期等額本金還款方式每月歸還的金額要大于等額本息，但在后期每月歸還的金額要小于等額本息 。因此按照整個還款期計算 ， 等額本金還款方式更能節省貸款利息的支出 。
注意：
1、等額本息還款法采用的是復合利率計算利息 。即在每期還款的結算時刻，剩余本金所產生的利息要和剩余的本金一起被計息 ， 換句話說 ， 未付的利息也要計息 。
2、等額本金還款法采用的是簡單利率方式計算利息 。即在每期還款的結算時刻，只對剩余本金計息，也就是說 ， 未付的利息不與未付的貸款余額一起作利息計算 。
房貸等額本息利率上漲要跟著漲嗎 采取等額本息的房貸如果利率上漲了，利息自然也要跟著漲，大家需要注意：
1.雖然等額本息還款法是在整個還款期間月還款額都保持一致不變 ， 但那是在房貸利率固定的前提下 。如果房貸利率發生變化了，之后自然就會按新利率來計息 。因此 ， 雖然計算方式沒有改變，但因為利率這一因素發生變化，產生的利息自然不同 。
2.如果只是LPR調整，那之前已辦理的房貸利率其實不一定會發生變化 。首先公積金貸款利率就不會變，因為其執行的是央行貸款基準利率，如此利息自然也不會變 。而商貸如果選擇執行固定利率，利息也不會變 。只有執行浮動利率的商貸才會有變化，會在重定價日起執行新利率，重新計息 。
而等額本息的計算公式是：月還款額(本金+利息)=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1] 。

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