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生活百科車損險

懂保君最近寫了車險的系列文章，有萬字的2022年車險怎么買的完整攻略，也有單個險種的詳細分析 。
今天，懂保君為大家準備的是老司機都如何買車險的精華攻略 。

車險有哪幾種？
車險分為交強險與商業險，車改以后，商業險分為3大主險與11大附加險 。
下面是目前車險所有險種，大家可以收藏，要買車險的時候可以拿出來對照參考 。


老司機一般買哪些？

那上面這么多保險車險產品，到底買哪些？哪些是真正有用，哪些如同雞肋呢？
懂保君今天就給大家介紹下老司機們都怎么買 。咱們不太了解車險也不用怕，跟著老司機買，不會出錯 。
1、交強險：必買
交強險有三個特點：一是強制購買，不買就不能上路；二是全國統一收費；三是對第三方最高賠付限額為20萬元 。
交強險是用來賠付他人損失的，保障因事故造成對方死傷、醫療費用以及財產損失 。
像是己方車輛的維修費、車上人員受傷等，都是無法賠付的 。當然你的損失也是由造成你受傷的人的交強險去賠付的 。
簡單來說就是，當你和別人撞車了，你的交強險會賠別人，別人的交強險來賠你 。


需要注意的是，不是哪一項出險，都可以賠到交強險最高限額的 。
交強險賠償限額按照相應的項目進行計算，每一項都有固定的賠付額度，超出額度的部分就需要自己承擔 。

大家一定要注意，并不是說在交通事故中你沒有責任就不用賠償 。
比如說老李把你車撞了，他也受傷了，雖然是他全責，但是這個時候你的交強險還需要賠他醫藥費 。難受啊，被人撞了還得賠對方（雖然是保險公司負責去賠） 。
2020年車改的時候，都傳會有5折優惠，大家也非常期待，不過詳細方案公布后，僅有4個地區能夠實現，多少讓人有些失望 。
影響交強險費率的因素主要是無賠款優待系數，不同地區執行標準不一樣 。

以E區的上海為例，最多能優惠30%，保險費用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770元 。不過要連續三年不出險，才能符合這一優惠條件 。

只要出險，之前積累的優惠就沒有了 。所以車主朋友們面對兩三百的小損失，覺得可以自掏腰包的，就沒必要報保險 。

2、商業險：建議買，大數據告訴我們，用得上也賠得到
以2020年為例, 全國商業險投保率（商業險投保率=商業險保單件數/交強險保單件數）為84.9%，也就是說100個人里面有85個人買了商業險 。
那這85個人為什么買呢？
從出險頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業險：全國商業險平均出險頻度（出險頻度=立案件數/滿期車年）為22.1%
從出險后賠款看，賠款遠高于保費：全國商業險案均已結賠款（案均已結賠款=已結賠款/已結件數）為5279元，對比2020年商業險單均保費為2759元 。

（1）三者險：上路必買！
簡單來說，第三者責任險的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責任險來賠 。作用跟交強險類似，可作為交強險的補充，超出交強險的部分用三責險來承擔 。
這其中的第三者，是除了你和保險公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛 。
那三者險買多少保額好呢？
懂保君用真實案例和人傷賠償公式給大家算一下，撞到車與撞到人可能需要賠付的金額：
1）如果撞到車
湖南長沙之前有個車主開著面包車與一輛勞斯萊斯庫里南SUV相撞，勞斯萊斯維修費用就200萬，但這位車主的三者險只有50萬 ?？鄢唠U會賠的50萬元后，這位車主還要自掏腰包賠付150萬元的維修費用 。

2）如果撞到人
最近，同命同價已經定了，并開始施行 。

三者險充足保額 = 當地死亡事故責任賠償費用 – 交強險死亡賠償限額（18萬） 。
其中，當地死亡事故責任賠償費用 = 死亡賠償金 + 喪葬費 + 精神撫慰金+扶養人生活費 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮居民人均消費性支出 × 15 年 。
例如上海市2021年人均可支配收入 = 78027元，消費支出48879元 。
三者險充足保額 = 78027 × 20 + 78027 × 0.5 + 50000 + 48879 ×15 – 180000 = 220萬元，建議上海車主至少買200萬以上的三者險 。


上面是懂保君統計的各地最新死亡賠償金，大家購買三者險時可以參考 。

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