花錢容易賺錢難 ， 尤其在想買車買房的時候錢不夠就只能選擇貸款 ， 最后負債累累 ， 賺的錢永遠都要優先還款 。那么等額本息提前還款好不好呢？為什么說等額本息提前還款虧死？
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等額本息提前還款虧死
假設我們在銀行辦理房貸20萬 ， 貸款時間為10年 ， 按利率4.9%計算 ， 那么月利率為4‰ ， 我們采用等額本息還款 ， 計算得出每個月的還款額度約為：2111元 。
第一個月：
還款利息：200000*4‰=800 ， 此時我們的還款本金為：2111-800=1311
第二個月：
還款利息：（200000-1311）*4‰=795 ， 此時我們的還款本金為：2111-795=1316
第三個月：
還款利息：（200000-1311-1316）*4‰=789 ， 此時我們的還款本金為：2111-789=1322
從計算中我們可以看出 ， 采用等額本息還款的方式 ， 在還款額度一樣的情況下 ， 貸款前期我們所還的本金相對比較少 ， 利息占了很大一部分 ， 而到貸款后期 ， 我們還的貸款本金越來越多 ， 利息越來越少 。
所以 ， 選擇等額本息 ， 還款期超過二分之一 ， 我們已經還了大部分的利息 ， 此時我們提前還款并不劃算 ， 一次性還清和分期償還所花費的錢差不多 ， 提前還款就沒什么意義 。
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6種情況不適合提前還貸
1.公積金貸款
因為公積金購房政策本身有一定的福利性 ， 一般同期的貸款利率會大大低于商業貸款利率 。所以你不妨將這筆準備用來提前還貸的錢存銀行定期 ， 長久來看 ， 你所獲得的存款利息不僅能抵消公積金貸款利息 ， 還能有多余的收益 ， 這樣一算 ， 不提前還貸反而更劃算 。
2.貸款銀行違約金過高
在簽訂貸款合同時 ， 很多銀行為了保障自身的利益 ， 都會專門設定“提前還貸”的違約條款 。目前貸款銀行對違約金的收取一般采取兩種形式 ， 一是按照提前還款時的未結余額的百分比計算；二是收取若干個月份的利息 。
所以如果提前還款所需支付的違約金要高于正常還款的利息 ， 就完全沒有提前還款的必要了 。
3.等額本息已進入還款中期
目前商業貸款中最常見的就是等額本息還款法 ， 即借款人每月按相等的金額償還貸款本息 ， 其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清 。
采用等額本息還款法 ， 由于每月的還款額相等 ， 因此在貸款初期 ， 剔除按月結清的利息后 ， 所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少 ， 每月的還款額中貸款利息也不斷減少 ， 每月所還的貸款本金就較多 。所以當貸款到了還款中期 ， 借款人已經償還了大部分的利息 ， 一次還清跟分期償還的貸款總額差不多 ， 此時提前還貸的意義也就不大了 。
4.等額本金還款期已過1/3
跟等額本息還款一樣常見的還有等額本金還款法 。顧名思義 ， 就是要求借款人在還款期內按期等額歸還貸款本金 ， 并同時還清當期未歸還的本金所產生的利息 。
此種方式下 ， 隨著本金的不斷歸還 ， 后期未歸還的本金的利息也就越來越少 ， 每個月的還款額也就逐漸減少 。所以當還款期超過三分之一的時候 ， 你已經償還了將近一半的利息 ， 后期在月供的構成中更多的是本金 ， 利息對貸款總額的影響很小 ， 也就不必急著提前還款了 。
5.投資收益超過貸款利率
如果借款人手頭上有更好的投資理財渠道 ， 比如購買基金、外匯等理財產品 ， 而且資金運作能力比較強 ， 可以獲得更高的投資回報率 ， 讓資金所產生的收益高于提前還款所節省的利息 ， 那么從發揮流動資金的效用來看 ， 這部分消費者就沒有必要把資金用于提前還款 。
6.未來有大額資金支出
【等額本息太坑人了 230年等額本息提前還款虧死】對于資金短缺、經濟能力比較有限的借款人來說 ， 提前還貸會讓他們又一次陷入窘迫的境地 。一旦未來有大額資金支出 ， 他們不得不重新找銀行辦理貸款 ， 而住房貸款相比其他商業貸款利率是最低的 ， 從長遠來看 ， 提前還款反而需要付出更多的成本 。
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