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養老金政策頻出，究竟誰給我們養老？！

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2022年4月21日，國務院辦公廳發布了關于推動個人養老金發展的意見 。

養老金政策頻出，究竟誰給我們養老？！

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意見提出，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度 。
個人養老金實行個人賬戶制度 ， 繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累 。參加人通過個人養老金信息管理服務平臺，建立個人養老金賬戶 。個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎 。
參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元 。
那這個“個人養老金”到底是啥？
首先，咱們國家的養老保險體系有三大支柱：

養老金政策頻出，究竟誰給我們養老？！

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01第一支柱：公共養老金
也就是咱們交到社保里養老保險 。它是由政府主導的，具有廣覆蓋，低待遇的特點，目前建設已經相對完善了 。
02第二支柱：職業養老金
分為企業主導的企業年金，以及機關事業單位主導的職業年金 。也就是企業出大部分錢 ， 個人也出點錢，用來補充養老保障，目前也已經初步建立并在逐步完善中 。
03第三支柱：個人養老金
也就是今天說的個人養老金制度，它是完全由個人出錢主導，相當于為每個有意愿的人都開個儲蓄賬戶 ， 每個月將一些閑錢存進去，對這部分錢，國家給予稅收支持，可能少收稅，或延緩到退休后收稅，賬戶掛鉤基金/養老保險/銀行理財獲取收益，能幫助這筆錢抵抗通貨膨脹，等到了退休后，就能把錢領出來 。
哪些人能參加？
在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度 。
目前，我國參加基本養老保險的已經有10億多人 ， 所以，個人養老金全面推開后，這10億多人都能參加個人養老金制度 。
需要注意的是 ， 個人養老金并非強制繳納的，而是個人自愿參加的 。
如何參加？
《意見》明確，參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅 。
個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定 。個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取 。
繳費多少？
繳費水平方面，參加人每年繳納個人養老金的上限為1.2萬元 。
人力資源和社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限 。
什么時候能領？
個人養老金的領取分三種情況：
1、參加人達到領取基本養老金的年齡
2、完全喪失勞動能力
3、出國（境）定居 ， 或者具有其他符合國家規定的情形
如果滿足上述情況之一 ， 經過信息平臺核驗后，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金 。當然，如果沒等符合領取條件，人沒了，這筆錢也不會充公 。
參加人死亡后，其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承 。但是目前還沒有明確具體的繼承條件，是可以指定受益人，還是要按照遺產處置之類的 。
什么時候能領？
現在我們所交的社保統籌養老，是你交一部分 ， 國家交一部分，然后按照工齡、社會平均工資、繳費時間等等情況，綜合算下來每年能領多少，然后國家會考慮通貨膨脹等因素，每年適當的調整 。
但是呢，個人養老金就不一樣了，未來我們能領多少錢，取決于這個賬戶能賺多少錢 。

養老金政策頻出，究竟誰給我們養老？！

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就是你可以用繳納的個人養老金，購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇 。
不過自負盈虧~
目前雖然還看不到具體產品和收益，但可以大概率猜到，應該安全性相對較高，但收益方面可能會有一定的犧牲 。
好處是什么？
國家對投入個人養老金賬戶的資金有稅收優惠 ， 不過具體的稅收優惠政策目前還沒有出來 。
它能代替商業養老保險嗎？
根據國家統計局統計顯示，2021年末我國65歲以上人口2.0億，占比14.2%；2005年平均6.1位勞動人口贍養1位老年人 ， 預計到2025年贍養比為2.5，到2050年則將降到1.6......如何養老成為日益嚴峻的社會問題 。

養老金政策頻出，究竟誰給我們養老？！

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數據來源：國家統計局
而目前國家出臺的一系列政策 ， 其實都是在提醒我們要關注養老，提前做好準備 ， 因為未來養老僅靠退休金和養老金可能并不夠 。所以朋友們，趁年輕，多打拼 ， 多賺錢，早點開始規劃養老才是明智之舉 。這樣老了以后，才能過上我們想要的生活！

養老金政策頻出，究竟誰給我們養老？！

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在養老規劃中 ， 商業養老保險的優勢其實對于養老而言有著特殊的意義 。因為在一個完整的養老規劃體系中，商業養老保險毫無疑問是堅實的基礎，猶如一塊“壓倉石”，能夠為我們提供“源源不斷的動力”！
比如說【年金險】，就是非常適合的養老規劃工具之一 。
它有幾大優勢：
1、保單安全性高
保險公司受銀保監會嚴格監督，并且有十大安全機制，破產的風險??，荚~貢Ｏ展鏡貢眨?銀保監會也會安排其他保險公司繼續承擔保險責任 。
2、收益穩定
傳統的年金險，在投保時收益就已經確定，會按照保險合同約定 ， 在固定的時間內返還年金，并且返還的金額已經確定，白紙黑字寫入保險合同 ， 有保障 。
3、強制儲蓄
購買年金險后，需要定期繳納保險費，例如交3年、5年、15年等 ， 逐年積累，可以給自己存下一大筆錢 。如果中途退保的話，一般只能退還保單現金價值，可能造成較嚴重的經濟損失，可以防止自己中途取出 。
4、規劃養老
年金險也可以用于規劃未來養老費用，補充基本養老保險 。市面上有不少養老年金險，可終身領取養老金，形成與生命等長的現金流，生存時間越長領的越多 。
有的產品甚至約定保障領取20年、25年年金，即使被保險人在領取年金期間身故，保險公司依舊會返還剩余未領取的年金 。
誰都會變老 ， 這是無可爭議的事實！但是老年生活怎么過 ， 卻取決于今天的決定 。
我們一直強調要趁年輕規劃好未來養老的目的就在于：退休之后 ， 能夠有尊嚴地活著，在沒有能力賺錢的時候還有足夠的費用，使自己的生活能夠精彩、舒適、坦然 。
【養老金政策頻出，究竟誰給我們養老？！】所以，想在晚年依然“有錢花”，生活水平不改變，就從現在開始，著手準備一筆商業養老保險 ， 靠自己的力量許自己一個美好未來 。當然，每個人的需求各有差異 ， 如果有保險方面的相關疑問，可以預約專業、靠譜的規劃師來為自己服務 。

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