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注意了車險過戶有講究
家住北京西城區的鐘振山先生在購買二手車時遇到了意想不到的麻煩:今年春天 ， 鐘先生從交易市場買了一輛二手車 。這輛車的前車主李先生告訴鐘先生 ， 這輛車已經上了保險，事故由他自己的保險公司賠付 。鐘先生看了法律保險單，終于放心地買了車 。然而，今年7月15日，鐘先生在行駛至北京郊區密云山區時發生事故，撞上一輛小貨車，負全責 。經調解，鐘先生需賠償對方2.4萬元 。鐘先生要求保險公司按照保險合同進行理賠 。但經保險公司核實，鐘先生購買李先生車輛時并未辦理保險人變更手續，也就是說鐘先生與保險公司并無合同關系，因此保險公司拒絕理賠，鐘先生不得不自行賠付 。PICC P&C公司車險部負責人楊鑫表示，根據保險法規定，對汽車、設備、房屋等物質財產進行保險時，投保人必須對這些財產有直接利益，這就是“保險利益原則” 。這里的利益是指法律許可 。比如周先生買了一輛車 。他是汽車的所有者、使用者和受益人，所以他享有保險利益 。如果車輛之間存在買賣關系，當原車主不再為車輛享受經濟利益時，保險利益也隨之喪失 。對于新車主來說，雖然已經從車輛的所有權中獲得了經濟利益，但并沒有改變合同的主體，因此不是保險合同所保障的對象 。事實上，很多車主在轉讓車輛時忽略了保險合同的變更 ， 給以后的索賠留下了很多隱患 。因此 ， 當車輛所有權(受益人)發生變化時，保險合同的主體必須同時發生變化 。更換時注意操作細節 。那么，車輛過戶換車時，具體應該如何辦理保單，需要注意哪些問題？楊欣指出，第一種方式是改變政策主體 。這個方法很簡單 。車輛在車管所過戶后，新車主可憑過戶票、行駛證復印件、保單原件、本人及原保險人身份證填寫過戶申請表完成過戶更正 。第二種方式是申請自首 。申請退保，只需要繳納從投保開始到退保期間的保費 ， 其他保費保險公司會相應退還 。之后，新車車主可以在任何一家保險公司再次申請車險 。除了保單，原車主在退保時還需要身份證 。新車車主重新投保時，只需提供新的行駛證或車輛所有權證，即可隨意選擇新的保險公司 。值得注意的是，在第一種情況下，保險公司只有在二手車保險更正過戶后才能索賠 ， 保單生效日期從開票日(即過戶申請表生效日)開始計算 。比如4月19日 ， 車輛過戶到車管所，但政策糾正，5月1日才過戶 。如果事故發生在4月20日-30日，保險公司不予賠償 。因此 ， 最好不要使用車輛，直到保險轉移完成 。楊欣說，對于外地牌照的車輛 ， 最好選擇在主要行駛地投保(比如山西牌照，但主要在北京行駛，最好在北京投保)，因為異地投保在事故發生后的調查定損、理賠、客服等方面會遇到諸多不便，費用較高 。強制保險也有例外 。華泰車險承保部周凱表示 ， 根據現行法律法規，目前車險是商業保險合同和強制保險合同，強制保險是國家必須通過強制立法辦理的保險 。根據交強險條款第二十二條 ， 被保險機動車在交強險合同有效期內發生所有權轉移的，被保險人應當及時通知保險人，辦理交強險合同變更手續 。因為司機和用途不同 ， 風險也不同 ， 影響保費 。但如果業務關系結束后不與保險公司辦理變更手續 ， 交強險不會失效 ， 可以提前承擔賠償義務 ， 不足部分由新車車主補足 。但交強險賠償金額遠遠不夠 ， 乘客和被保險人不予賠付，其余部分由肇事者承擔 。交強險的目的是當事故發生時，傷員能夠得到及時救治，其功能是應急 。因此，無論權屬變更，保險公司都必須賠付，但交強險的金額有限，不足部分本應由商業保險承擔 。如果商業保險缺失，那么所有者(肇事者)必須自己支付 。(本版魯銀芳著)汽車保險的主要類別交通保險:這是法律強制規定的，否則不允許上路行駛 。車損險:負責賠償自己的損失和修理費 。這是主要的保險，必須投保 。第三方保險:負責賠付對方(人或物) ， 部分保險公司對其人身傷害和財產單獨投保，客戶購買時要問清楚；建議客戶投保20萬元或30萬元 。建議確定一下 。盜竊救援:負責賠償丟失、被搶車輛損失，建議客戶承保 。(除非你確定能保證車輛安全，否則不能 。)單獨玻璃破碎險:只在玻璃破損，車漆表面及車輛其他部位未破損時賠付 。
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