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以前貸款利率高值得更改嗎「房子貸款的利率每年會改嗎」( 三 )

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舉例：
小明買的房子貸款利率是按基準利率上浮10%來定 ， 那就是4.90%x(1+0.1)=5.39% ， 目前最新的LPR是4.80% ， 那么這個差額就是5.39%-4.80%=0.59% ， 那么你的固定加點值 ， 就是正59個基點 。
小紅買的房子貸款利率是按基準利率下浮20%來定 ， 那就是4.90%x(1-0.2)=3.92% ， 目前最新的LPR是4.80% ， 那么這個差額就是3.92%-4.80%=-0.88% ， 那么你的固定加點值 ， 就是負88個基點 。
如果以后LPR的利率繼續下降 ， 降為4%的話 。
那么小明的房貸利率就是4%+0.59%=4.59% ， 小紅的房貸利率就是4%-0.88%=3.12%
目前世界各國的房貸利率 ， 美國目前是保持在2%~3%之間 ， 英國是在2.75%~3%之間 ， 我們中國的平均房貸利率是5.53% ， 基本是歐美發達國家的兩倍 。
再加上世界范圍內已經很多國家已經逐步進入負利率時代了 ， 所以未來LPR下降是有很大可能的事情 。所以這里的建議大家不要簽固定利率 ， 更好是采用LPR+加點的模式 ， 而且期限是一年期 ， 如果LPR持續下降 ， 那么我們房貸的利率也可以做到一年比一年低 。
現在的房貸基準利率是4.9% ， 如果上浮10%的話就是5.39% 。根據新規則未來 ， 你可以選擇要么是按照5.39% ， 持續20年不變 。要么是改成浮動利率 ， 也就是五年期LPR+加點 ， 加點為5.39%（現執行利率）-4.8%（當前5年期LPR）=0.59% ， 所以你的浮動利率是前一年的5年期LPR+0.59 。這樣一來 ， 只要未來的lpr小于4.8%你的轉換浮動利率就是值得的 。
是否轉換跟你現在的基準利率上浮或者打折沒有多大關系 ， 關系比較大的就是未來的LPR是上漲還是下跌？所以你認為下跌轉換就鄭浮動利率如果你認為上漲就選擇固定利率 。
當前經濟情況下 ， lpr下調是大概率的 。一是世界經濟整體都處于一個非常弱勢的環境 ， 日本歐洲都已經是負利率 ， 美國連續三次預防性降息 。中國的經濟近期也面臨較大的壓力 ， 所以接下來降息也是大概率事件 。我認為五年內lpr利率都是一個下降的趨勢 。所以如果你的貸款還剩五年 ， 甚至十年 ， 我都推薦你選擇浮動利率 。
10年或20年后 ， lpr是上漲還是下跌？現在很難預測 。但是如果你的貸款還剩20年 ， 我仍然推薦你選浮動利率 ， 因為十年內利率下調是比較確定的 。十年后貨幣在不斷貶值 。你的債務數值不變 ， 但是實際的購買力已經下降了 。我們可以想一想 。十年前 ， 如果每月還2000塊錢 ， 是多大的壓力 ， 而今天還2000塊錢壓力就小很多 。所以 ， 即使那時候lpr上漲了 ， 那我們前10年所享受的收益會大于10年后的付出 。
關于這個問題 ， 我發現很多人有一個誤區 。
他們往往覺得 ， 如果自己的房貸利率高 ， 就應該轉換成跟隨lpr變化 ， 如果自己的房貸利率低 ， 就應該選擇固定利率 。
這種觀點毫無依據 ， 是否選擇利率跟隨lpr變化 ， 其實和以前的房貸利率高低并沒有直接關系 ， 充其量只是一種心理感受 。
因為這次的房貸利率調整方案中 ， 首先做的是和lpr加點利率接軌 ， 也就是把原來的基準利率浮動模式 ， 變更為lpr加減點 ， 首次轉換的利率是不會變化的 。
比如你原來的房貸利率是5.88% ， 你在2020年4月份選擇變更合同 ， 那時候的lpr為4.8% ， 你的加點數就是108點 ， 你的房貸利率仍然是5.88% 。
這種情況下你有兩種選擇 ， 一種是選擇固定利率 ， 也就是說今后的房貸利率保持5.88%不變了 ， 另一種是選擇利率跟隨lpr變化 。
如果你選擇了后者 ， 至少需要在一年之后利率才有可能變化 ， 這要看當時的lpr是多少 。
如果lpr仍然保持4.8% ， 你的房貸利率也會保持5.88%不變 ， 如果lpr上升到5% ， 你的房貸利率就會變成6.08% ， 如果lpr下降到4.6% ， 你的房貸利率就會變成5.68% 。
由此可見 ， 是否選擇利率跟隨lpr變化 ， 和以前的房貸利率高低并沒有關系 ， 關鍵是判斷未來利率會下降還是上升 。

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