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以前貸款利率高值得更改嗎「房子貸款的利率每年會改嗎」( 二 )

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你也可以選擇浮動利率 ， 時間為2020年3月到8月31日 。現在LPR利率是4.15% ， 那么你如今的加成是30%左右 。也就是4.15%*1.3=5.395% 。當然 ， 這里的小數點會精確一下 ， 不會超過你原來的5.39%的利率 。
未來 ， 如果LPR利率下行 ， 那么后面那一年你的利息負擔下降 ， 比如如果2021年那個時候LPR利率是4% ， 那么4%*1.3=5.2% 。
記?。核羞x擇 ， 兼有代價 。
浮動利率好嗎？
浮動利率當然是好的 ， 十年前 ， 大多數貸款在7%到8%的利率水平 ， 如今5%左右 。未來呢？一般會越來越低 ， 像歐洲日本 ， 負利率 。到時候你的利息就全免 ， 當然本金還是要還的 。
但是浮動利率是有風險的 。固定利率看上去年年吃虧 ， 但是萬一有一年利率上天呢？比如阿根廷基準利率60%如今 ， 比如美國在1980年曾將利率提高到16% ， 因為惡性通脹 。當然 ， 聰明人會說 ， 要是惡性通脹 ， 我就提前賣房子還錢 。誒 ， 這倒是不錯的選擇 ?？蓡栴} ， 我們沒有這么高效 。房子哪是說賣就能賣的 。因為浮動利率會承受利率上行的風險 。大家都知道 ， 現在5%的利率 ， 向下最多變為0% ， 也就是不要利息 ， 向上可是有很大空間 。多少都不知道 。
固定利率好嗎？
固定利率是不劃算 ， 不經濟的 ， 但是固定利率是能夠規避風險的 。你看著利息一年比一年低 ， 甚至于負利率 ， 你依然在還5%的利息 ， 心里面不舒服 。但是 ， 如果一個人收入穩定 ， 這只是成本負擔高了點 。所以 ， 你只要不停穩定的歸還就可以了 。對于未來的確定性 ， 則要高得多 。
現狀看 ， 依然建議浮動利率
本身你是基準利率確定的浮動利率 ， 未來 ， 你是LPR確定的浮動利率 。你的浮動利率如果在過去十年一直是浮動 ， 你是劃算的 ， 2015年那次降息 ， 你一定是得到了好處 。你也發現 ， 利率趨勢整體是向下的 。那么未來只是改變一個計算利息的相對標準 。這沒有任何影響 。所以 ， 建議還是浮動利率 。但是 ， 考慮到 ， 浮動利率有風險 ， 這個風險雖然概率很小 ， 但是這是選擇的代價 。
先來看下央行是怎么說的吧 。
一、本公告所稱存量浮動利率貸款 ， 是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款） 。自2020年1月1日起 ， 各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同 。
二、自2020年3月1日起 ， 金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商 ， 將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值） ， 加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率 。定價基準只能轉換一次 ， 轉換之后不能再次轉換 。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換 。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成 。
央行公告的意思是：
2020年3月1號以后 ， 全國貸款買房的用戶你們可以和銀行重新簽訂貸款合同了 。涉及到的個人房貸數量 ， 高達28萬億 。
如果重新簽訂的房貸利率下降1% ， 那么100萬的貸款 ， 一年可以省1萬的利息 ， 每個月可以省833元 。對大部分家庭來說 ， 無疑是一個利好 。到8月31號截止 ， 每個人有5個月的時間可以去操作 。
我先說結論：
建議轉LPR ， 且只簽訂一年期的LPR 。
什么是LPR？
簡單的說 ， 就是貸款利率不再由央行決定 ， 而是由幾家大的商業銀行根據市場的變化自行定價 。這其實等于央行把基準利率的定價權 ， 放給了下面的銀行 ， 邁出了金融體系市場化的關鍵一步 。
然后還有一個加點的問題 ， 以前是按基準利率進行浮動 ， 上浮20%或許下浮10% ， 以后就沒有這個上下浮動的問題了 ， 統一改為 固定加點  ， 加點數值在合同剩余期限內固定不變 。

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