021-12-07 15:48·探長讀財
探長讀財注意到，近日支付寶上線了一款“小金袋”的理財產品，根據介紹，“小金袋”為支付寶精選產品，穩健增值有保障，50元起投，100元遞增，按約定固定利率增值，15天猶豫期內退保全額退 。
根據頁面提示，“小金袋”產品由太平人壽承保，螞蟻保險代理銷售 。支付寶推薦的默認計劃為，如果在2021年12月7日開始，每月存入300元（存入最少50元，100元遞增），連續存入5年（存入最短5年，最長20年），5年共存入1.8萬元，10年后開始領?。ㄗ疃?0年，最長27年），每年發放1筆，一共四筆，到期領取本息24243元 。
文章插圖
根據支付寶給出的領取明細，每月存入300元，連續存入5年，10年以后分4年取出本息，累計收益為6243元 。這個年化收益什么水平？可能很多人沒有概念 。
探長讀財計算發現，如果按照年化利率4%計算，累計收益為6336元 。也就是說，支付寶“小金袋”真實收益率為4%左右 。
按照年化利率4%計算，累計收益為6336元，具體計算方法如下：
2021年12月7日-2022年12月6日，每月存入300元，至2022年12月7日累計存入3600元；
2022年12月7日-2023年12月6日，每月存入300元，已存本金3600元，當年收益144元；
2023年12月7日-2024年12月6日，每月存入300元，已存本金7200元，當年收益288元；
【支付寶利率，支付寶利率如何計算？】2024年12月7日-2025年12月6日，每月存入300元，已存本金10800元，當年收益432元；
2025年12月7日-2026年12月6日，每月存入300元，已存本金14400元，當年收益576元；
2026年12月7日-2027年12月6日，存滿18000元第1年，當年收益720元；
2027年12月7日-2028年12月6日，存滿18000元第2年，當年收益720元；
2028年12月7日-2029年12月6日，存滿18000元第3年，當年收益720元；
2029年12月7日-2030年12月6日，存滿18000元第4年，當年收益720元；
2030年12月7日-2031年12月6日，存滿18000元第5年，當年收益720元；
2031年12月7日取出本金3600元，2031年12月7日-2032年12月6日，剩余本金14400元，當年收益576元；
2032月12月7日取出本金3600元，2032年12月7日-2033年12月6日，剩余本金10800元，當年收益432元；
2033年12月7日取出本金3600元，2033年12月7日-2034年12月6日，剩余本金7200元，當年收益288元 。
2034年12月7日取出全部本金和收益 。
探長讀財認為，雖然綜合年化利率4%并不算高，但正如支付寶給“小金袋”的介紹，可以控制自己不亂花錢，還可以通過每月固定存入，達到強制儲蓄的目的 。
整體來看，“小金袋”是一款值得推薦的存款儲蓄產品，但由于該產品期限長，應合理設置每月存入金額，避免支付寶扣取保費失敗的情況 。根據支付寶提示，若當期扣款失敗，可在寬限期內60天補繳，系統會自動代扣 。15天猶豫期內退保全額退，猶豫期外支持隨時退保，按現金價值退保，有一定的損失 。
與此同時，“小金袋”還提供資金應急解決方案——保單貸款，但保單貸款利率或超過理財年化利率 。然而，如果因為保單貸款上征信也影響買房買車，那就有些得不償失，畢竟“小金袋”產品的定位是資產穩健增值，沒必要因為儲蓄存款而額外背負貸款 。
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