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萬能險的優點和缺點 萬能保險

優點缺點萬能險

萬能保險(萬能保險的優缺點)

最近有朋友拿了一個叫xx全壽險(萬能型)的產品來咨詢我:
她買這個產品已經三年多了，一年花了一萬多元 。申請保險時，銷售人員說只要交滿15年，不僅能有終身的危重癥保障，還能在年老時拿到養老金 。
最近，她拿出合同，仔細看了看 。她發現合同的支付期限不是15年，而是“無限期”，條款中也沒有對養老金的解釋 。
你想為生活買單嗎？怎么才能拿到這筆養老金？
其實這個名字里有“萬能”二字的產品一般都是萬能保險 。
曾經是很多保險公司大力推廣銷售的產品 。估計很多朋友都看過，甚至買過 。
這些產品的支付擔保比較靈活，但也存在一些隱患 。今天我們來詳細聊一聊 。

什么是萬能保險？
萬能保險的全稱是萬能人壽保險，實際上是一種人壽保險產品 。
大家應該都很熟悉簡寶軍一直在說的定期壽險 。我們確定保額和期限，按要求向保險公司支付保費，萬一發生死亡風險，保險公司會給我們賠錢 。
但是萬能保險和普通定期壽險有很大的區別 。

相比之下，它有幾個特點:
1)具有財務管理功能，收入有保障 。
萬能保險，我們交的保費，扣除初始成本和保障成本后，剩下的錢會進入一個金融賬戶，保險公司會幫我們投資 。

這個初始費用，如果是一次性保費，通常是已付保費的5%；
如果是按年支付，一般第一年是50%，還是很高的，以后會逐年降低，然后長期保持在固定水平 。
萬能保險產品定期保費初始成本扣除表
保險公司會對進入理財賬戶的資金承諾1.75%-3%的保證收益(根據監管要求，保證收益不能超過3%)，但超出保證收益的收益是不確定的 。
保險公司每個月都會公布實際結算利率，收入可能每個月都有變化 。
但是，不管收入多少，收入都會增加我們理財賬戶里的錢:

2)可以靈活省錢 。
除了按要求定期繳納保費之外，如果我們手頭有更多的錢，我們還可以隨時向理財賬戶追加保費，賺取利息:

3)能夠靈活取錢
當你需要錢的時候，你可以從金融賬戶里取錢，只要不超過規定的金額 。

4)能夠靈活調整保額 。
如果覺得保費高，可以降低保額；如果覺得保障不夠，可以增加保額 。
比如投保時選擇的20萬身故險，后來我覺得扣除的年保費太高，可以把保額降到10萬甚至更低 。
有保障，可以理財，可以隨時取錢 。聽起來像一切嗎？
這些產品真的有那么好嗎？

具體的例子
讓我們以一個典型的萬能保險產品為例，看看它是如何從付款走向收款的:
年初，在銷售人員的推薦下，小王購買了一款xx人壽全險(萬能型)產品:
- 小王每年繳納保費6000元，可以終身繳費，銷售人員建議他至少繳費10年- 投保時，小王選擇身故保障20萬，同時附加重疾保障20萬- 產品的保證利率為1.75%然后，第一年，小王實際入賬的6000元為2512元:

第二年，繼續交6000元 。
初始成本低至1500元的一半 。不過要注意，第二年，因為小王大了一歲，他的安全成本變高了 。

之后每年的情況都差不多，扣除的初始成本越來越低，直到穩定在每年300元的5% 。
但是，每年扣除的安全費用會隨著小王年齡的增長而越來越高 。
所以如果我們看得很簡單，可以把萬能險看成是一年期可持續續保的保障產品和余額賬戶的組合 。
如果有一天，小王決定不再繼續支付，但只要擔保還在，每年的擔保費用就會繼續從理財賬戶中扣除，而且每年扣除的越來越多 。
這時候我們再來看看這張圖:

如果有一天，流入賬戶的錢不足以扣除這些費用和成本，我們可能會遇到賬戶清零，產品結束的情況 。
如果你想保持安全，你必須增加保費 。
相反，如果長期來看，貨幣的流入大于貨幣的流出，并且收入良好，那么賬戶的累計金額在很長一段時間后會相當可觀 。
那么這個產品的投資效果如何呢？
再來看看目前市面上的萬能險1.75%的保底收益，3%的中檔收益，5%的較高結算收益:

按照1.75%的保障收入水平，10年內累計賬戶價值低于5萬元；
如果收入是5%，相比之下，累計價值可以增加近20%到近6萬元 。
是否值得，與最終實際結算收入有很大關系 。
因此，萬能保險是一種兼具安全性和財務管理的靈活工具 。如果你不好好利用，你會失去你的妻子和你的士兵 。

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