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直存款騙局之真實案例 直存款

案例存款騙局

直接存款(一個真實的直接存款詐騙案)- 28 11:14律師嚴
直接存款，網上搜索能獲得的信息很少，也很少有人明確什么是直接存款 。根據百度百科，直存是指銀行根據項目業主及項目業主所在銀行的要求，將自有資金存入項目業主指定的銀行業主自有賬戶，并取走存單或大額存單或大額存單，到期時銀行業主憑手中憑據無條件支取本息；據此，項目方向銀行申請貸款，必須向銀行所有者支付貼現利息 。是一種低風險高收益的投資理財渠道 。
直接存款有多種模式 。下面的圖我們來做一個簡單的分析 。
1.儲戶與銀行之間存在存款(儲蓄合同)關系 。
存款人在銀行賬戶(賬戶通常是存款人在銀行辦理的銀行卡)存入一定金額的款項，雙方形成存款關系 。
根據《最高人民法院關于審理存款憑證糾紛案件的若干規定》第五條規定，“人民法院審理一般存款憑證糾紛案件，不僅要審查存款憑證、對賬單、存款合同等憑證的真實性，還要審查持有人與金融機構之間存款關系的真實性，根據存款憑證、對賬單、存款合同等憑證的真實性和存款關系的真實性作出正確處理 ?！薄⒌谖鍡l第二款第一項“持票人以上述真實憑證為證據提起訴訟的，金融機構對持票人與金融機構之間是否存在存款關系承擔舉證責任 。金融機構有充分證據證明持票人未將上述憑證記載的款項交付給金融機構的，人民法院應當認定持票人與金融機構之間不存在存款關系，裁定駁回原告的訴訟請求” 。據此，如果儲戶在銀行辦理的銀行卡是真實的，儲戶將自己的錢存在自己的銀行卡里，就是對銀行的一種支付，所以儲戶將錢存入銀行卡，儲戶與銀行之間存在真實有效的存款關系 。
存款人與銀行屬于委托貸款法律關系嗎？
在委托貸款法律關系下，如果本金有風險，根據《貸款通則》第七條，“……貸款人(即受托人)將根據貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代表委托人發放、監督使用并幫助收回貸款 。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險 。”，委托人不能向受托銀行主張賠償 。但在與銀行直接存款相關的協議中，存款人只在自己的銀行卡中存儲一定數額的活期存款，銀行同意將存款人在銀行的活期存款僅用于直接存款，但對具體的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等并不明確 。，不符合《商業銀行委托貸款管理辦法》第三條“委托貸款”的定義 。儲戶只存錢，和銀行只有存款關系，只是銀行可以使用存款的承諾書，而不是委托銀行借錢給他人的授權書 。雙方不存在委托關系，不存在委托貸款的法律關系 。
2.儲戶在銀行的存款有沒有可能失蹤或丟失？如果丟失或遺失，誰來承擔責任？
2.1銀行存款風險低 。
①目前我國銀行存款風險相對于其他理財和投資，仍然是最安全的財產存儲方式，最安全的保管方式，最基本的家庭財產配置方式 。但是，世界上沒有百分百安全的理財，任何理財和投資活動都存在法律風險，包括銀行存款 。比如2021年3月13日，保監會發布包商銀行破產公告 。所以建議儲戶不要把錢都存到一家銀行，避免把所有雞蛋放在同一個籃子里造成重大損失 。
②銀行存款也有本金損失的風險 。根據新頒布的《存款保險條例》，存款人在單家銀行存款不足50萬元的，可以在銀行破產或倒閉時全額賠付 。當然，銀行破產的可能性極低 。目前全國破產的銀行只有三家，分別是包商銀行、海南發展銀行和河北肅寧上村農村信用社 。這三家銀行都有一個共同點，就是都是區域性銀行，無論是業務范圍還是體量都比其他銀行小很多 。所以，正常來說，只要銀行不倒閉，你存在銀行的錢就是安全的，不用太擔心存款本金損失的風險 。
2.2.直存出具的《承諾函》、《批復函》等協議性質 。
直存業務一般是存款人單方面向銀行出具的承諾函、批準書等書面文件，屬于存款人單方面向銀行做出的承諾 。比如某個案例中，存款人出具了同意函，存款人向銀行做出了有條件的承諾 。承諾的內容是:在指定銀行的銀行卡賬戶存入一定金額，在規定的一年期限內不得提前支取 。銀行有權劃撥儲戶卡上的錢只用于直接存款，核準函作為銀行的扣款憑證 。附帶條件如下:我不承擔用銀行的錢的風險，錢一年分四期還 。銀行一旦按照存款人單方出具的承諾函使用存款人的存款，即視為銀行認可承諾函所附條件，銀行自愿單獨承擔客戶資金的使用責任 。
另外，直接存款業務中存款人與銀行或第三方機構之間有書面合同，約定直接存款的權利、義務和違約責任，具體使用也要結合具體案例具體分析 。

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