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華夏人壽保險怎么樣(華夏保險理賠流程)( 二 )

流程華夏人壽保險


北京工商大學經濟學院副院長、保險研究中心秘書長寧威介紹 ， 重疾險設計初衷就是 ， 避免人們因致死率高、治療費用高、康復花費高的疾病而陷入財務困境 。
等錢救命 ， 確診重疾卻得不到理賠讓一家人沒想到的是 ， 重疾險卻無法在確診后即時賠付 。張琪作為王波的保險經紀人 ， 在走理賠程序時 ， 沒想到華夏保險的回復是“不滿足心衰四級持續180天的條款規定不能得到賠付” ， 不予立即賠付的理由 ， 讓王波一家人難以接受 。
根據《華夏常青樹重大疾病保險（2015）》合同要求 ， 嚴重心肌病賠付范圍為 ， “不明原因引起的一類心肌病 ， 包括原發性擴張型心肌病……并且病變必須已造成事實上心室功能障礙而出現明顯的心功能衰竭 ， 且有相關住院醫療記錄顯示 ， 四級心功能衰竭狀態必須持續至少180天 ?！?br /> 王波已經具有“擴張型心肌病、心衰四級”的確診診斷證明 ， 但不具備心衰四級持續至少180天的住院醫療記錄 。張莉無奈地說 ， “我們住了9天 ， 醫生說沒有治療下去的意義了 ， 讓我們出院了 ， 一個人怎么可能因心衰4級住院半年之久？”
張琪告訴采訪人員 ， 雖然自己是保險經紀人 ， 但她在此之前 ， 從沒注意過有的病種不是確診即賠 ， 華夏保險在培訓時 ， 也沒有對此項條款進行過解釋和說明 。
保險經紀人張琪都不理解保險合同里的條款 ， 更別提妹夫王波一家了 。張莉說 ， “我的文化程度不高 ， 之前也不懂保險 ， 合同有100多頁 ， 買保險的時候 ， 沒有任何人跟我們說過 ， 具體理賠時的每一項條款 。重疾險保幾十種病 ， 我們沒有預料到自己會患那種病 ， 也不了解每一項疾病背后理賠條款的具體意思 。”
“心衰四級 ， 隨時可能有猝死風險 ， 還不算重疾嗎？如何保證180天 ， 長達半年的心衰四級的證明？這半年間 ， 人可能都不在了 ?！痹谕醪ㄒ患胰丝磥?nbsp;， 這樣的保險合同條款匪夷所思 。
然而 ， 華夏保險理賠相關人員給的答案卻是 ， 如果投保人身故 ， 可以走身故險 ， 也會賠付50萬 。但如果走重疾險賠付 ， 必須符合重疾險的合同要求 ， 否則不能賠付 。
心衰四級持續180天才能理賠 ， 醫生坦言沒有遇見過此類要求如此的保險理賠條款 ， 設定合理嗎？
“重疾險的條款設定有一定的醫學臨床支持 ， 老百姓眼中的重疾與保險公司的重疾 ， 通常有一定出入 。”
北京工商大學經濟學院副院長寧威認為 ， 對于該案例中設置180天等待期是否合理 ， 關鍵在于等待期是否對疾病定性起決定性作用 ， 比如一個人發生車禍 ， 出現昏迷 ， 當下看可能是重疾 ， 但經過一段時間的治療 ， 病情好轉了 ， 那理賠時就不屬于重疾的范疇 ， 這樣的等待期是合理的 。但對于一些不可逆的疾病 ， 設置等待期是沒有必要的 。
采訪人員采訪了多位心內科醫生 ， 他們表示心衰四級持續180天的醫學證明 ， 醫院開不了 ， 也不是醫學臨床所需要的 。
“心功能IV級已經是心功能終末期的表現 ， 如果治療正確 ， 心功能也可以恢復到III級 ， 甚至II級 ， 如果各種應急情況或治療不當 ， 也可能又到IV級 ?！?北京醫院心內科副主任、心導管室主任孫福成告訴采訪人員 ， 心功能衰竭是個動態的過程 ， 并不是持續不變 ， 預后的好壞與多種因素相關 。
中國醫學科學院阜外醫院心內科副主任醫師楊進剛告訴健康時報采訪人員 ， 心衰四級是指患者在安靜的休息狀態下也會有胸悶、憋氣的表現 ， 是比較嚴重的狀態 。重疾險是一個保險條款 ， 不是醫學術語 。至于說心衰四級的患者能夠存活多長時間 ， 需要具體問題具體分析 ， 有些人可能在問題糾正后很快恢復 ， 也有些人因病情太重 ， 很快就會去世 。
楊進剛表示 ， 醫院的診斷證明可以出示“當前為心衰四級” 。也許 ， 自第一次發病后存活180天的患者 ， 可證明為心衰四級180天 。但這是理論而言 ， 具體到底如何出具證明 ， 沒聽說過 。

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