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保險公司怎么查病史(重疾險沒有如實告知過了5年)

病史如實過了


一直跟大家強調 ， 買保險的時候要如實告知 ， 否則可能被拒賠 。但還是有不少朋友 ， 會有諸如此類的疑問：
我有XXX的健康問題 ， 但沒住過院 ， 保險公司能發現嗎？
我在私立醫院查出的疾病 ， 可以不告知嗎？
十年前得過的疾病 ， 保險公司還能查到嗎？
……
今天 ， 就給大家講講保險公司的理賠調查 。
一、對被保人過往病史的調查 ， 一般都出現在理賠階段 。
所以 ， 挺多人就會有疑問：保險公司為什么不在投保環節查 ， 偏偏要等到理賠 ， 才來找麻煩呢？
甚至有人覺得 ， 這就是保險公司的陰謀 。
試想一下 ， 一款純重疾險 ， 如果投保時不審核健康問題 ， 買的人肯定會更多 ， 而這當中的一部分人 ， 原本是不符合投保要求的 。
這些未如實告知的用戶 ， 如果后面發生保險事故 ， 保險公司直接拒賠 ， 不會有啥損失；但如果沒發生保險事故 ， 保險公司就可以多賺一筆保費 。這筆生意 ， 怎么看都是劃算的 。


但是實際上 ， 我們是真冤枉保險公司了 。
保險公司不在投保階段調查過往病史 ， 純粹是因為調查成本太高 。
他們每天承保的單子成千上萬 ， 如果對每一個被保人的病史進行“地毯式搜查” ， 需要耗費多少人力？
而這些調查成本 ， 最終會體現在保費上 ， 就連被拒保的群體的調查費用 ， 也得由全體投保人分攤……
要真是這么操作 ， 保險產品的費率水平 ， 恐怕就不是我們現在看到的這樣了 。
這才是保險公司要把病史調查放在理賠階段的真正原因 。
二、那么 ， 保險公司一般是怎么進行理賠調查的呢？
首先 ， 并不是所有理賠案件 ， 保險公司都會不計成本地去調查 。
理賠金額小、投保時間長的案件 ， 很可能直接就賠了 。
比如 ， 很多保險公司 ， 對于固定數額（比如2000元以內 ， 或者3000元以內 ， 不同公司規定不同）內的理賠 ， 會直接打款 。
說白了 ， 這些小額案件的理賠金額 ， 可能還沒調查成本高 ， 根本不值得大費周章地去調查……
【保險公司怎么查病史(重疾險沒有如實告知過了5年)】其實在保司公布的數據中 ， 我們就能發現 ， 很多小額件的理賠 ， 平均只用了一兩個小時 。
相反 ， 一些復雜的特殊案件 ， 保險公司會不惜一切代價調查 ， 比如以下三種情況：


這些行為 ， 屬于保險公司眼中的可疑行為 ， 都會重點核查 。
至于具體的調查手段 ， 也非常多樣化 ， 常見的有以下幾種：


其中 ， 醫?？ㄐ畔?、醫院就診記錄以及體檢記錄 ， 是最常規的調查方向 ， 大多數理賠案件 ， 都會有這個核查流程 。
面訪 ， 倒不是必需的 ， 一般會根據案件的復雜程度 ， 決定是否進行 。如果確定面訪 ， 被保人往往是必要的面訪對象 ， 除此之外 ， 還可能面訪其親朋好友、同事等 ， 全過程都會錄音 。
另外 ， 保險公司之間 ， 也會“數據共享” 。雖然理論上 ， 調查人員只能查詢用戶在本公司的投保及理賠數據 ， 但是保險理賠的圈子有限 ， 想要通過關系查到其他保險公司的數據 ， 其實易如反掌 。
主要的理賠調查的手段就是以上五種 ， 但考慮到調查成本 ， 并不是所有案件 ， 都會經歷這五個步驟 。
哪些案件具體用到什么調查方法？一般會調查到何種程度？這些都是沒有標準答案的 ， 要具體情況具體分析 。
但有一點可以確定 ， 案件以及理賠資料的疑點越多 ， 調查就會越深入 。
至于具體的調查工作 ， 有的保險公司是自己進行的 ， 也有的會外包給第三方調查公司 。
一般來說 ， 如果保險公司在當地沒有分支機構 ， 委派第三方公司調查的可能就相對比較大 。

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