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農村的貸款怎么那么難貸，農村的貸款怎么那么難貸呀？( 二 )

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由于農村居民人均可支配收入遠低于城鎮居民可支配收入，農村消費零售額也遠低于城鎮 。據國家統計局最新數據顯示，2020年10月，城鎮消費品零售額33498億元，同比增長4.2%；鄉村消費品零售額5078億元，增長5.1% 。1—10月份，城鎮消費品零售額270341億元，同比下降6.0%；鄉村消費品零售額41559億元，下降5.4% 。
黨的十九屆五中全會強調，加快建設現代化經濟體系，加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局 。因此，必須加快提升農村消費，提高農民收入 。
根據銀保監會數據，截至2020年6月末，全國農村銀行業機構（包括農信機構和村鎮銀行）資產規模為39.87萬億元，占全部銀行業金融機構資產的12.9%，但農村銀行業機構法人機構數量眾多，目前為3920多家，占全國銀行業金融機構數量的85%以上，網點和服務滲透率高，在支持民營和小微企業、服務“三農”、鄉村振興、脫貧攻堅等領域發揮了重要作用 。截至2020年6月末，農村銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額48659億元，占全部銀行業金融機構普惠型小微貸款余額的35.44%，占比高于大型國有銀行、遠高于股份制商業銀行和城市商業銀行 。而農信機構更是農村普惠金融的主力軍 。
我國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.2%，全國鄉鎮保險服務覆蓋率95.4% 。然而，由于金融機構對于中小企業和微弱群體的服務方式不同，農戶貸款難仍未能有效解決 。
對于中小企業，銀行通常用抵押不動產或質押股權等方式提供信貸服務；對于微弱群體，銀行主要通過信用調查或者大數據分析來提供金融服務，而此類群體數量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養和能力也比較弱 。
國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星在“第三屆中國普惠金融創新發展峰會”上發表主旨發言時指出，普惠金融發展過程中，仍然存在“農戶貸款難與銀行難貸款并存，農戶想要貸與銀行不敢貸并存”的現實性問題 。銀行方面要加強風控水平，擊破信息不充分、不對稱等難點 。畢竟“普惠金融不是慈善金融，應該在風險可控、商業可持續的前提下，使弱勢群體獲得金融服務的支持 ?！币虼耍硎?，不能強行要求銀行貸款，信貸資金的本質就是有貸有還，而且要有付息，它不是財政撥款，也不是慈善 。
雖然農村銀行業機構是農村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難 。
《中國普惠金融創新報告（2020）》指出，數字普惠金融已經成為當前普惠金融發展的主流，但大多數農信機構規模較小，在金融科技方面投入十分有限 。隨著經濟下行、利率收窄以及國有六大商業銀行的服務下沉，農村金融市場競爭越發激烈，特別是對于頭部客群的爭奪使得農信機構受到劇烈的沖擊 。
《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》表示，目前，我國各家農村商業銀行經營狀況參差不齊、分化嚴重 。從資產質量來看，部分農村商業銀行不良貸款率高達10%~20%；而資產質量比較好的農村商業銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低于部分股份制商業銀行和大型商業銀行 。從盈利能力來看，有的農村商業銀行ROE高達20% 以上，而差一些的農村商業銀行ROE 不足5%，分化也很嚴重 。

農村的貸款怎么那么難貸，農村的貸款怎么那么難貸呀？

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