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等額本息和等額本金哪個劃算 等額本息和等額本金哪個劃算？( 二 )

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等額本息法比等額本金法歸還的利息稍多 ， 但是由于這種方式每個月還款額相同 ， 比較方便安排我們的支出 。如果按照等額本金 ， 小明第一個月要還10600元 ， 而等額本息法每個月都是10328元 ， 前期還款壓力小 。
也許有人認為：10328元中有10000元本金 ， 和328元的利息 。這是不對的 。每個月的利息都是貸款余額在一個月中產生的 ， 所以小明在第一次還款時利息為120000元×0.5%=600元 ， 小明歸還了10328元 ， 所以歸還本金10328元-600元=9728元 。隨后 ， 隨著本金的歸還 ， 利息比例下降 ， 本金比例提高 。我們可以把本金與利息做在一張圖上 。
從這張圖我們會發現：在每月還款額中本金的比例一直在提升 ， 利息的比例在下降 ， 但是每月還款額是相同的 。
提前還款會吃虧嗎？從以上的敘述我們看出：無論哪種還款方式 ， 每個月的還款都由本金和利息兩部分構成 ， 而利息是所欠的貸款金額在一個月的時間內產生的 。也就是說 ， 每個月我們都會及時還清欠款的利息 ， 而未來的利息銀行還沒有收取 。
【等額本息和等額本金哪個劃算 等額本息和等額本金哪個劃算？】在任何時候提前還款 ， 都會減少后續的利息產生 ， 所以僅從利息角度看并不會吃虧 。提前還款的的確確可以減少利息 ， 但是如果算上有些銀行對提前還款收取違約金、通貨膨脹因素等 ，  提前還款不見得合算 。
小額貸款公司的坑除了房貸以外 ， 我們還經常需要用到購車貸款、消費貸款等 ， 有些小額貸款公司還提供無抵押貸款 。然而 ， 除了銀行的房貸是比較合算的貸款方式外 ， 許多貸款公司的利息其實會超過名義利率 ， 這里又尤其以網貸或小額貸款公司的坑最多 。
舉例來說 ， 有一次一個小額貸款公司給我打電話 ， 介紹了他們的業務 ， 說是貸款年利率12% ， 只比銀行高1倍 ?？雌饋磉€不算太貴 。但實際上呢？
首先 ， 如果我們貸款12萬元 ， 1年還清 ， 貸款公司給我算的利息是120000元×12%=14400元 。雖然我每個月都在還款 ， 但是他并未考慮本金減少應該造成的利息減少 ， 而是一直以最初的貸款額120000元計算每個月的利息 。
其次 ， 貸款公司要求利息先付 ， 也就是說 ， 雖然名義上我貸款了120000元 ， 但實際上發放貸款時候我只能拿到120000元-14400元=105600元 。然后我每個月還需要還款1萬元 ， 共計還款120000元 。這種貸款方式俗稱“砍頭貸” ， 真是非常形象 。
如果我們按照等額本息方式計算一下：貸款10.56萬元 ， 每月還款1萬元 ， 共12期 ， 那么按照公式可以計算出它的名義年利率是24% ， 而不是他宣稱的12% 。如果再加上一個手續費 ， 那利息就不知道高到哪里去了 。
了解一點金融常識 ， 讓我們避免掉進高利貸陷阱 ， 這對每個人都非常重要 。

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