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商業銀行經營管理內容 商業銀行經營管理( 三 )

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那么這個賬單可靠嗎？不可靠 。比如承兌人是企業 ， 我稱之為商業承兌匯票；如果承兌人是銀行 ， 我們稱之為銀行承兌匯票 。當然 ， 銀行承兌匯票比企業承兌匯票信譽更高 ， 但票據本身 ， 因為沒有商品交易作為擔保 ， 總是虛假的 。所以早期的銀行 ， 是不允許拿融資票據的 ， 只能拿真票據 。為什么只能是真鈔？因為早期的銀行 ， 資金來源不穩定 ， 規模也沒有那么大 。而且 ， 當時是金屬貨幣時代 。就金屬貨幣而言 ， 貨幣的創造是有限的 。所以這個時候銀行要求必須有真實的商業票據作為抵押 ， 或者貼現 ， 我給你提供融資 。那么這種融資 ， 無論是抵押還是貼現 ， 期限都比較短 。所以我們稱之為短期貸款 。銀行只搞短期貸款 ， 不搞長期貸款 。長期貸款不安全 ， 資金主要滿足于商品流通、商品交易、商品生產的目的 ， 與業務相關 。所以久而久之 ， 人們把從事這類業務的金融機構稱為商業銀行 。因此 ， 商業銀行的概念是從英國短期資金融資的傳統中論證出來的 。
【商業銀行經營管理內容 商業銀行經營管理】19世紀 ， 德國建立了資本主義 。德國的資本主義建立得相對較晚 。德國資本主義制度建立的時候 ， 面臨著英法等一些舊式資本主義的強烈競爭 ， 從一開始就要求德國銀行成立大銀行 。它的企業從一開始就是一個大產業 。從銀行的角度來看 ， 從小銀行變成大銀行 ， 如何更快地成為大銀行？最好的辦法就是和產業資本融合 。銀行資本和產業資本融合后 ， 我們所說的金融資本就產生了 ， 所以控制金融資本的是金融寡頭 。因此 ， 在德國 ， 銀行和工業的融合首先出現 。早期的英國銀行 ， 與企業的關系非常明確 。你是你 ， 我是我 ， 我給你提供的資金都是短期資金 。如果你想得到我的資金 ， 你必須拿真正的票據作為抵押或提取現金 。所以我只搞短期貸款 ， 不搞長期貸款 。德國銀行則不同 。德國銀行需要與行業和企業進行深度合作 。如果他們深入合作 ， 他們將為企業提供全面的服務 。我們不僅要為你提供短期融資 ， 還要為你提供長期融資 ， 甚至直接參與你的投資 。接下來 ， 產業資本和銀行資本開始深度融合 ， 形成所謂的金融資本 。所以在德國 ， 這家銀行是綜合性銀行 。德國的綜合銀行很快就顯示出了它的競爭優勢 。德國建立綜合銀行模式后 ， 很快影響到歐洲大陸 ， 然后傳到北美 ， 再從北美傳到亞洲 。日本和北美的銀行都進行了綜合經營 。
綜合行動是什么時候打的？全球金融危機爆發于1929年 。當時美國有上千家銀行倒閉 ， 這讓人們看到了這種綜合經營的缺陷 。以前 ， 他們只看到了它的優點 ， 卻沒有看到它的缺點 。為什么呢？經營全面 ， 投資銀行業務眾多 ， 資本活躍 。這些銀行中有許多已經倒閉 。所以美國通過了格拉斯-斯蒂格爾法案 。本條例草案通過后 ， 規定銀行、證券和保險應分開經營 ， 分開監管 。同時 ， 這部格拉斯-斯蒂格爾法案中還有很多條款 ， 比如“Q條例” ， 對銀行進行嚴格管控 。
但我們可以看到 ， 二戰結束后 ， 隨著經濟的復蘇和發展 ， 許多銀行開始突破這一禁區 ， 突破格拉斯-斯蒂格爾法案中的這一限制 ， 進行金融創新 ， 從事變相的投資銀行業務 ， 甚至從上世紀70年代開始涉足保險領域 。上個世紀 ， 1999年 ， 克林頓簽署了《美國現代金融服務法案》 。該法案簽署后 ， 美國銀行業打破了格拉斯-斯蒂格爾法案對產業經營的限制 ， 開始進入一體化經營 。然后 ， 從那時到現在 ， 全球銀行業的一體化經營上升到了一個新的高潮 。
我們看到了整個銀行業的發展 ， 就是按照專業化經營 ， 一體化經營 ， 再專業化經營 ， 所以現在進入一體化經營 ， 似乎一直在重復 。因為這兩個業務方向各有利弊 。專業化 ， 可以讓你把業務做得更好 ， 銀行相對穩定穩??；一體化經營使銀行得以快速發展 ， 但銀行也容易出現問題 。如果有問題 ， 那就看你的主要矛盾了 。當時主要矛盾是發展太慢 ， 然后開始催生一體化管理 。如果當時的主要矛盾是風險太大 ， 那么它就開始撤退 。所以歷史從來都是這樣的浪潮 ， 包括銀行的發展史 。所以到目前為止 ， 仍然有兩種發展模式:英國、美國 ， 尤其是英國 。與創業網絡相比 ， 它保留了創業網絡 ， 大量商業銀行的業務是短期融資 。然而 ， 在美國等地 ， 銀行已經開始了大量的綜合經營 。當我們后來談到投資銀行的投資業務時 ， 我們可以看到英國、美國、德國、瑞士、奧地利等國家的銀行 。他們的做法仍然不同 。

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