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個人養老金到底是怎么回事？詳細解讀！

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【個人養老金到底是怎么回事？詳細解讀！】
養老金又一個重磅變化 ， 個人養老金制度落地了 ， 4月21日，國辦發文 ， 要推動個人養老金發展，將實行個人賬戶制度，完全自費，完全積累，個人繳費每年上限12000元 。

個人養老金到底是怎么回事？詳細解讀！

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很多朋友看完可能有點搞不明白，這是在說啥呀？個人養老金到底是怎么回事？跟之前按月繳納的養老保險有什么不同？為什么要推出個人養老金？對我們普通人有什么好處？值不值得參加？這些問題的答案，本文幫你梳理清楚，讓你站在一個更宏觀的視角 ， 看清楚到底發生了什么 。
我們還是分三個部分來聊一聊 ， 第一個部分，個人養老金到底怎么回事？第二個部分，為什么要推出這個形式？第三個部分，對老百姓有什么好處，值得參加嗎？
先說第一個部分，個人養老金到底怎么回事？ 我國的養老保險體系有三大支柱，第一支柱就是咱們最熟悉的基本養老保險 ， 比如在企業里叫作職工基本養老保險，不在企業工作的叫作城鄉居民養老保險，這第一支柱是政府主導的 ， 給你最基本的養老保障 ， 資金上屬于現收現付，就是現在工作的年輕人繳納的保險金發給已經退休的人，現在工作的年輕人將來退休時，等著那時候的年輕人繳費發給你 。這是養老保險體系第一支柱 。
第二支柱是企業年金或者職業年金 ， 這種屬于企業主導的，相當于你的用人單位給你的額外待遇，補充養老保險 ， 這種目前覆蓋范圍不是很大 ， 多數人應該是沒有的 。數據顯示，去年三季度末，參加人數在7000萬左右 。
第三支柱包括個人養老金和商業保險，屬于個人主導的，自己繳費，獨立享受，最新出臺的個人養老金制度就屬于第三支柱，也是一種補充養老保險 。

個人養老金到底是怎么回事？詳細解讀！

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那么個人養老金是什么樣的呢？怎么理解?。?
根據國辦的發文，可以這樣理解 。一句話，就像是幫你強制性儲蓄，自愿參加，自己繳費，自主選擇投資，自擔風險，最后本金收益全歸自己，退休時可以按月領?。?或分次領?。?或一次性取全部出來 。
那么具體一點是什么樣的呢？
首先，國家建設一個個人養老金信息管理平臺，在這個平臺上你將有一個唯一的個人養老金賬戶 ， 這個賬戶可以讓你參加個人養老金制度，享受稅收優惠政策，同時，你在商業銀行指定開一個人養老金資金賬戶 ， 用來繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅，一個是信息流，一個是資金流，兩個賬戶是對應通聯的 。
其次，自愿參加，通過你的賬戶 ， 目前每年最多交費12000元，以后可能會調整 ， 你可以通過個人養老金資金賬戶去買合規的銀行理財、買商業養老保險、儲蓄存款，或者投資公募基金 。買什么你可以自己選擇 。說白了，就是你自己交錢，自己選擇投資，所得的本金收益最后也全部歸你，但是注意了，風險自擔 。
最后，什么時候能拿出來呢？等你到了退休年齡，或者完全喪失了勞動能力，或者要出國定居，你就可以領這個錢了，怎么領呢？你可以選擇像基本養老金那樣按月領取，也可以選擇分次領取 ， 比如到時候賬戶里有60萬，你可以分10次領取，一次6萬，還可以選擇一次性全部取出來 。到時候 ， 你在個人養老金資金賬戶里的錢會轉入你的社?？ㄣy行賬戶 。
另外，如果你不小心提前去了另一個世界 ， 個人養老金資金賬戶中的錢可以繼承 。
在賬戶形式上，不像基本養老保險有兩個賬戶，一個個人賬戶，一個統籌賬戶，個人賬戶歸自己，統籌賬戶目前全國共濟 ， 個人養老金屬于純個人賬戶制 。
接著聊第二部分 ， 為什么要推出個人養老金呢？有什么意義？ 說說我的看法，其實，三支柱養老保險體系，早在1991年就已經提出來了，今天說的個人養老金的最早提法叫作職工個人儲蓄性養老保險，專指職工的 。三十年后的今天才正式落地，而且不再專指職工，說明現在很有必要了 ， 為啥？
首先，第一支柱，職工基本養老保險在收支上，已經出現了缺口，收不抵支，在人口老齡化加速，生育率持續下降的背景下，這個缺口可能會越來越大 ， 此前有媒體報道可能目前的職工養老保險統籌賬戶基金結余將在2035年耗盡 。支出壓力很大 。
其次，第二支柱企業（職業）年金，發展得很慢，而且覆蓋率低，2004年開始正式的市場化運營，但是到目前為止，只覆蓋了部分特定人群，多數人夠不著，剛才也提過了，覆蓋人數也就是7000萬左右 。
從長遠看，延遲退休也好，加快第二支柱也好，可能都沒辦法徹底解決未來養老金缺錢的問題，所以，自愿性的個人養老金制度就來了，總的來看，老齡化會在一定時期內越來越嚴重 ， 養老金缺錢是個客觀的事情，必須未雨綢繆，給普通人提供更多一種選擇 。
我覺得，就是在國家層面上，給你建立一個平臺，自愿的去做儲蓄性質的養老保險，相當于自己存一筆錢，將來養老用 ， 讓你能在領取基本養老金的基礎上 ， 可以再多一份錢可用 。
有朋友可能就不理解了 ， 轉來轉去，這不跟我自己存錢一樣嗎？我為什么要交上去呢？這個問題非常好，我們就要看第三部分了 。
個人養老金對老百姓有什么好處？值得參加嗎？ 我總結了下，說三個好處吧 。
看看好處一，參加個人養老金，可以享受相應的稅收優惠政策，具體政策應該會陸續制定出來，我們大概猜一下，比如會不會加入個稅專項抵扣？或者，每月先扣完個人養老金費用 ， 再去計個稅？總之，就是稅收上優惠，可以省點錢 。
好處二，相比于把錢放入個人養老金賬戶然后去投資賺收益，你自己如果做同樣金額的強制性儲蓄，多數人未必能堅持下來，不一定能留到你退休 ， 到時候，你退休可能沒有這筆錢可用 。
好處三，通過個人養老金資金賬戶去投資，我覺得在產品監管和投資運作上，可能比自己拿錢去投資可靠性要更高，因為這是養老金產品，穩定性最重要，并且 ， 個人養老金賬戶里的資金是真正的長期資金，給了運作機構更多發揮空間，不像我們個人投資隨時可能會拿出來 。
這個我們或許可以參照全國社?；鸬耐顿Y收益，根據全國社?；鹄硎聲l布的報告顯示 ， 社?；鹉昃顿Y收益率為8.51%，個人投資 ， 多數人是拿不到這個收益率的 。雖然個人養老金賬戶的資金不像全國社?；鹨粯拥倪\作，它會更多體現個人風險偏好，有人選擇儲蓄，有人選擇公募基金，風險不一樣的 ， 收益也就不一樣 。但總體上，我認為通過個人養老金賬戶去投資國家劃定的合規金融機構的合規產品，比自己存錢投資，要更可靠 。不知道你看完是不是贊同這樣的觀點，如果贊同，歡迎點贊 。
從這三個好處來說 ， 我覺得還是值得參加的，而且對于國家來說，也有個好處，就是有更多長期資金進入資本市??，可姨N岣咦時臼諧〉奈榷ㄐ?。
但是 ， 凡事都不能只看好的一面 。
個人養老金雖然看起來還不錯，但可能未必適合所有人參加 。
首先國辦文件發布的可以參加的人群包括中國境內已經參加職工基本養老保險的人和參加了城鄉居民養老保險的人，如果你現在還沒有參加任何養老保險，那么個人養老金制度也不能參加 。
然后，從收入上來說，可能低收入人群，不一定有動力參加 ， 尤其是稅收優惠對于低收入人群可能壓根夠不著，也就享受不到 。
再就是低收入人群本來每一分錢可能都要花出去，如果每月再交1000塊養老儲蓄 ， 可能會成為一種壓力 。
所以 ， 收入偏高的人群或許會更合適 。
這個應該可以理解，畢竟，這個世界上應該是沒有完美制度，也沒有一個制度能根治所有問題 ， 也很難絕對公平的覆蓋到每一個人，也許你可能會不喜歡 ， 但它們的出發點始終是好的 。
好了，關于個人養老金這件事兒，就聊這些，看完你會愿意參加嗎？歡迎評論區留言！

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